Millionen Menschen in Deutschland stecken in ihrer persönlichen “Kreditklemme” fest. Ihre Kreditwürdigkeit reicht nicht aus, um eine reguläre Finanzierung zu erhalten. Dennoch erscheint der Bedarfsgruppe eine Kreditaufnahme unabwendbar.

Sie suchen gezielt nach einem Kredit ohne Schufa, Darlehen trotz schlechter Schufa und nach Kreditangeboten mit schwacher Bonität. Manchem gelingt die Quadratur des Kreises, der erhoffte Kredit unter offensichtlich schwierigen Voraussetzungen wird tatsächlich bewilligt. Andere bemühen sich vergebens. Sie gehen immer höhere Risiken ein, um doch noch ein Darlehen zu entdecken.

Kurzüberblick für schnelle Leser
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Was erwartet Sie?

Wir stellen Ihnen nachfolgend die wichtigsten Angebote für Kredite trotz Schufa und Kredite ohne Schufa vor. Ganz ausführlich nehmen wir den schufafreien Auslandskredit aus Liechtenstein für Sie unter die Lupe.

Mit authentischen Fakten zu den Voraussetzungen begleiten wir Ihren Antrag. Gleichzeitig werden viele Interessenten erkennen, dass sich keine Kreditvergabe erzwingen lässt. Kredit erhält nur der, dessen Rückzahlungsfähigkeit und Rückzahlungsbereitschaft sicher feststeht.

Übersicht in Schlagworten:

  • Kredit ohne Schufa-Bonität ist kein Kredit ohne Bonitätsnachweis.
  • Schillernde Kreditwerbung führt oft zum Geschäftsabschluss, selten zum Kredit.
  • Wenig Kredit aufnehmen, Risikoaufschläge verteuern Kredite mit schlechter Bonität.
  • Kredit trotz oder ohne Schufa ist nicht das Gleiche.
  • Kredite von privat gelten als Alternative für Selbstständige und Freiberufler.
  • Seriös ohne Schufa finanzieren. Die Kreditbank, die es besser macht als ihre Vorgänger.
  • Kredit ohne Schufa Erfahrungen – nutzen Sie authentische Bewilligungsvoraussetzungen.
  • Schufafreie Kredite aufzustocken, ist für gute Kunden vorgesehen.

Zielgruppe für Kredite mit schlechter Schufa – Erwartungshaltung

Kredit ohne Schufa und Darlehen mit schlechter Bonität kennen mehrheitlich Interessenten nur aus der Werbung. Ob sie selbst zur Zielgruppe der Finanzierer (private Geldgeber oder Banken) gehören, bleibt im Verborgenen. Ihre persönliche finanzielle Situation schätzen Menschen, die sich selbst der Zielgruppe zuordnen, als äußerst delikat ein. Gemäß einer Erhebung der Creditreform aus 2016 beträgt die individuelle Schuldenhöhe 34.300 Euro.

Kredit ohne Schufa Erfahrungen zeigen, sehr hohe individuelle Schulden führen vielfach zur Überschuldung. Mehrheitlich zählen sich selbst, durch Kredite mit schlechter oder sogar negativer angesprochene Menschen, zu den überschuldeten Personen. Oder, wenigstens sehen sie das Risiko einer Überschuldung für sich als denkbar an. Die Statistik aus 2016 (Quelle: Statista) beziffert 6,85 Millionen Deutsche als überschuldete Privatpersonen.

An wen richten sich Kreditgeber tatsächlich?

Sehr ernüchternd wirkt, angesichts mutmaßlich hoher Bedarfszahlen, die tatsächliche Zielgruppe der Banken und Anleger. Reale Kreditangebote mit schlechter Bonität richten sich vorwiegend nicht an die Menschen, die sich selbst der Zielgruppe zugehörig fühlen. Vergeben werden relevante Risikodarlehen immer nur, wenn der Kreditgeber einen ausreichenden Bonitätsnachweis erhält. Aber, diesen Bonitätsnachweis muss nicht zwingend die Schufa-Abfrage erbringen.

Ratenkredit trotz Schufa eines Kreditinstitutes ist möglich, wenn Belege die Bonitätsbewertung der Schufa widerlegen. Im Klartext: Der Kreditinteressent ist weder überschuldet noch stellt eine Kreditvergabe ein erkennbar hohes Risiko dar. Die Zielgruppe sind Menschen, die sich trotz schlechter Bonitätsprognose sicher ihren Kredit leisten können. Mit Kreditofferten eröffnen Spezialfinanzierer die Chance, individuell “sicheren” Kreditspielraum zu nutzen.

Sonderanbieter ermöglichen individuelle Kreditwürdigkeit nachzuweisen, obwohl die persönliche Bonität nicht im Einklang zu den Bewertungsparametern der Schufa steht. Beim Kredit ohne Schufa blickt das Kreditinstitut nicht einmal auf die Schufa-Bewertung und den Schufa-Auszug, sondern erhebt eigene Daten zur Kreditbewertung. Die Einzelfallprüfung über Belege oder einen hausinternen Score kann zum Sonderkredit einer Bank führen.

Gesicherte Statistiken, wie hoch das tatsächliche Kreditausfallrisiko bei Vergabe von Krediten mit schlechter Bonität ist, fehlen. Es lassen sich aus den Schufa-Daten nur Näherungswerte ableiten, bis zu welchem Score Risikokredite vergeben werden.

Score für Spezialkredite:

Bonität Ausfallrisiko
A 1,38%
B 2,46%
C 3,56%
D 4,41%
E 5,57%
F 7,16%
G 10,72%
H 15,02%
I 20,95%

Die gezeigten Werte entsprechen etwa dem Score, der sich für Spezialkredite trotz Schufa errechnet. Er ist “wohlwollender” als für regulären Kredit. Den individuellen Score des Interessenten für Risikokredite zeigt die Selbstauskunft bei der Schufa. Aus den Zinssätzen für Kredite mit niedriger Bonität lässt sich ableiten, ab welchem Score sich ein Ratenkredit nicht mehr rechnet.

Für Risikokredit ohne Schufa erhält die Bank aktuell 10.59 Prozent Sollzins. Der Zinssatz entspricht in groben Zügen ebenso dem Sollzins für Bankkredit trotz Schufa. Vom Zinserlös muss sie ihre gesamten Kosten tragen. Ab etwa F rechnet sich die Kreditvergabe definitiv nicht mehr.

Eine Sonderstellung nehmen Minikredite ein. Sie sind sogar, in kleinstem Umfang, bis zu I denkbar. Profitabel ist das erhöhte Risiko durch zahlreiche Sonderkosten beim Minikredit. Minikredite trotz oder ohne Schufa finden in diesem Beitrag keine Berücksichtigung.

Kredittipp – Banken für Sonderkredite
Nur sehr wenige Kreditinstitute sind grundsätzlich bereit, sich auf das Risiko einer Kreditvergabe – entgegen der Bonitätseinschätzung der Schufa – einzulassen.

Insgesamt nur eine gute Handvoll Banken vergeben nachweislich Ratenkredit bei erkennbar deutlich eingeschränkter Bonität.

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Kreditwerbung heiße Slogans und kaltes Kalkül

Kredit ohne Schufa oder mit schlechter Schufa ist den Meisten aus der Kreditwerbung bekannt. Markige Werbeslogans, vornehmlich von Kreditvermittlern, preisen diese Sonderkredite an. Die Werbeaussage orientiert sich gern am tatsächlichen Kreditbedarf. Wirksame Werbung für Sonderkredite muss “schnellen Kredit” suggerieren. Außerdem legt die Wortwahl häufig nahe, dass die Schufa-Bonität zur Kreditvergabe nur unterschwellig zählt.

Die Resonanz einer Werbung für Kredite, die scheinbar jeder problemlos und schnell erhält, ist selbstverständlich groß. Viele Interessenten suchen verzweifelt nach einem Ausweg aus der Kreditklemme. Sie wagen, oft gegen besseres Wissen, jeden Kreditversuch. Warum die Hoffnungen aufgeben, wenn es so einfach zu sein scheint? Weder rationales Denken noch umfangreiche Warnungen fallen auf fruchtbaren Boden. Verzweiflung wirkt als treibende Kraft der Kreditsuche.

Wozu werben, wenn kein Kredit möglich ist?

Viele stellen sich die Frage, warum werden Kredite in dieser überzogenen Form beworben. Welchen Sinn hat es, Anträge von Menschen entgegenzunehmen, die überwiegend keinen Kredit erhalten? Die Antwort darauf klingt so banal, wie sie erschreckt.

Zusätzliche finanzielle Standbeine der Vermittler, Schuldenregulierer und Finanzberater werden durch den Ansturm mit Interessenten versorgt. Auf eine Werbung “unnötige Versicherung zu verkaufen oder überteuerte Kreditkarte im Angebot”, reagiert niemand. Aber der Werbung für “Kredit in schwierigen Fällen, garantiert auch ohne Bonität”, folgen die Massen.

Kredittipp
An „Nebengeschäften“ können „geschäftstüchtige“ Unternehmer sogar mehr Gewinn erzielen, als durch Erfolgsprovisionen für vermittelte Darlehen.

Vorsicht ist geboten. Zu viel Vertrauen in markige Werbeslogans wäre riskant.

Illegale Geschäftszweige:

Kreditvermittlung gegen Vorkasse, davon hat jeder schon einmal gehört. Auf der verzweifelten Suche nach einem Risikokredit ist die Wahrscheinlichkeit groß, auf diese klassische Betrugsmethode zu treffen.

Begründungen, warum Vorkasse zu leisten ist, reichen von der “Verständnismasche” (wir müssen unsere Kosten decken) bis zu Erpressung. (Ohne Vorkasse stellen wir die Bemühungen ein). Besonders häufig setzen Betrüger auf die Neugier. Liegt in der Nachnahmesendung vielleicht schon die Kreditbewilligung? Nein, aber vielleicht das Angebot eine Versicherung abzuschließen.

Grauzonen – florierendes Geschäft mit verschuldeten Menschen

Zahlreiche Möglichkeiten eröffnet das Rechtssystem, um an verschuldeten Menschen Geld zu verdienen. Seriöse Kreditvermittlung unter Einhaltung strenger gesetzlicher Grenzen ist nicht die einige Geldquelle.

Finanzberater und Schuldensanierer:

Vertragspartner in Deutschland haben das Recht, ihre Verträge frei zu schließen. Vertragsinhalt und Vertragskonditionen handeln die Vertragspartner untereinander aus. An die Grenzen der Legalität stößt das Recht der Vertragsfreiheit erst spät.

Nur eines ist für “halbseidene Anbieter” zu beachten, grundsätzlich dürfen Verträge nicht gegen geltendes Recht verstoßen. An dieser Stelle kann aus Geschäftsinteresse aus dem Kreditvermittlungsvertrag nach § 655 BGB schnell ein Vertrag zur Finanzsanierung werden.

Sinn, der oft nicht einmal vom Interessenten wahrgenommenen Namensänderung ist, den Schutz des Gesetzgebers vor Übervorteilung auszuhebeln. Ein Finanzberater oder Schuldensanierer darf ganz legal, unabhängig vom Erfolg, Honorar berechnen.

Versicherungen und Kapitalanlagen:

Bessere Chancen schwierigen Kredit zu erhalten, wird zum Argument, um Kreditversicherungen und Kapitalanlagen zu verkaufen. Es klingt in der Argumentationskette logisch, dass eine Versicherung, bezahlt vom Kreditnehmer, zusätzlich Schutz für den Kapitalgeber bietet. Ebenso logisch klingt es, dass eine Kapitalanlage die zusätzliche Sicherheit zur Kreditvergabe schaffen könnte.

Wie ein Kartenhaus bricht die Argumentation zusammen, wenn die Wirklichkeit zum Prüfstand wird. An der Kreditversicherung, die der Makler gern verkaufen möchte, verdient nur er. Ein Argument zur Kreditvergabe wäre die Provision höchsten, wenn sie direkt ohne Mittelsmann mit der Bank ausgehandelt würde. Ohne eine verbindliche Kreditzusage ist die Versicherung sowie so nur “Schall und Rauch”.

Kapitalanlagen können Sicherheit für einen Kredit gewährleisten. Der Pferdefuß, die Sicherheit bezieht sich auf das bereits eingezahlte Kapital, vorausgesetzt es wäre mündelsicher angelegt. (Sparvertrag auf einem Sparbuch beispielsweise). Unsichere Anlagen bieten keine Sicherheit.

Zwei bis zu fünf Jahre zahlt der Anleger mit kleinen monatlichen Summen ein, bevor sich überhaupt erkennbar Kapital anhäuft. In der ersten Zeit fließen alle Zahlungen in Provisionen, Rückstellungen und andere Kosten. So etwa zwischen fünf und zehn Jahren später wäre ausreichend Kapital eingezahlt, um einen riskanten Kleinkredit zu sichern.

Kredittipp – Zusatzangebote
Verzichten Sie auf die Wahrnehmung von Zusatzangeboten. Jede zusätzliche regelmäßige Zahlungsverpflichtung verschlechtert Ihre Chance, tatsächlich einen Kredit mit schlechter Bonität zu erhalten.

Kredit mit negativer Schufa – Datensicherheit

Ein besonderes Problem, für den Schutz der persönlichen Daten entsteht, da sich Kreditnehmer oft nicht direkt an potenzielle Kreditgeber wenden. Kreditwerbung initiieren seriös arbeitende Kreditvermittler, aber ebenso deren Trittbrettfahrer. Bereits der Werbung für Kredit mit eingeschränkter oder schlechter Bonität zu folgen, lässt Rückschlüsse zu.

Einen Kredit ohne Schufa Prüfung sucht, wer die Bonitätsprüfung über den Schufa-Score, voraussichtlich nicht bestehen wird. Potenziell trifft dies auf säumige Zahler zu, die obendrein leider oft nicht gezielt auf ihren Datenschutz achten. Im Kreditantrag gegebene Informationen erlauben den sicheren Rückschluss, dass eine bestimmte Person vor finanziellen Problemen steht.

Ohne den expliziten Ausschluss jedweder Datenweitergabe und Datenverwertung, außerhalb des laufenden Kreditverfahrens, sind gesammelte Informationen bares Geld wert. Abhängig von der Qualität der gesammelten Daten kaufen oder leasen Unternehmen die Datensätze. Neben mehr Werbung im Briefkasten kann es außerdem sein, dass Onlineeinkäufe ohne Vorkasse zukünftig nicht mehr möglich sind.

Kredittipp – auf Datenschutz achten
Keinen Kredit vermittelt zu bekommen, mag ärgerlich sein, wenn sonst kein weiterer Schaden entsteht.

Sich selbst durch Unachtsamkeit unnötig in ein schlechtes Licht zu rücken, ist schon fast grob fahrlässig. Kein Kreditslogan ist es wert, auf den Schutz der individuellen Daten, zumeist sogar ohne die Datenschutzvereinbarung zu lesen, zu verzichten.

Risiken für Kreditnehmer durch bewilligten Kredit

Bewilligter Kredit trotz schwacher Bonitätswerte oder sogar bei negativer Schufa fühlt sich zunächst emotional überwältigend an. Trotzdem hat dieser neue Kredit eine problembeladene Seite. Gewährt wird Risikokredit fast ausnahmslos nur, weil hohe Zinsaufschläge die Kreditvergabe trotz Risiken profitabel machen.

Zinsaufschläge verteuern den Kredit merklich. Etwa bis zum Faktor zehn steigen die Finanzierungskosten. Durch den hohen Zinsanteil mindert sich die Tilgung. Ungleich länger zahlen Kreditnehmer an ihrem Kredit ohne Schufa oder trotz negativer Schufa-Bonität zurück. Die Hoffnung, aus der Zinsspirale durch eine spätere Umschuldung auf regulären Kredit herauszukommen, entspricht nicht den realen Kreditchancen.

Nur wenige Spezialbanken bieten Kredite trotz negativer Schufa-Bonität an. Ein bewilligter Kredit einer Bank aus Deutschland, gilt ebenso für die Kreditportale für Kredite von privat, wird der Schufa gemeldet. Der Name des Finanzierers auf dem Schufa-Auszug zur späteren Umschuldung spricht Bände. Jede reguläre Bank prüft nun noch genauer, ob wirklich kein Kreditrisiko mit der Umschuldung verbunden ist.

Kredittipp – zukunftsorientiert Risikokredit aufnehmen
Kredit ohne Schufa, Erfahrungen mit dem Auslandskredit zeigen, dass ohne erkennbar eingetragene Risikofinanzierung, die spätere Umschuldung auf zinsgünstige reguläre Kredite leichter fällt.

Risiken aus Sicht der Kreditgeber

Alle Kreditinstitute innerhalb Europas sind an die völkerrechtlich geschlossenen Verträge zur sicheren Kreditvergabe gebunden. In nationales Recht wurden die politischen Vorgaben, (Auswirkung der Eurokrise) in den vergangenen Jahren übernommen.

Unter dem Strich reduzierten sich die Chancen deutlich, mit kleinem Einkommen oder schwacher Bonität überhaupt einen Ratenkredit zu erhalten. Anbieter für Sonderkredite mit hohem Risiko sind selten geworden. Außerdem darf der Sonderkredit nur bewilligt werden, wenn er nachweislich sicher ist. (Einzelfallprüfung, besonderes Scoring).

Würde sich eine Bank daran nicht halten, sie geht zu hohe Risiken ein, drohen ihr Sanktionen. Sie fällt durch den Stresstest. Der Zugang zum günstigen Kapital zur Kreditvergabe verschließt sich. Dieses Risiko werden gewerbliche Kreditanbieter nicht bewusst eingehen. Nur private Geldgeber müssen, außer mit dem Kapitalverlust, nicht mit weiteren Sanktionen rechnen. Sie gelten als “nicht systemrelevant”.

Kredit trotz oder ohne Schufa – Unterschiede

Werder Werbung noch Interessenten unterscheiden klar zwischen Kreditangeboten trotz negativer Schufa und dem Kredit ohne Schufa. Trotzdem bestehen deutliche Unterschiede. Kredit ohne Schufa Auskunft stammt aus dem Ausland, üblicherweise aus Liechtenstein. Die Kreditvergabe ganz ohne Schufa ist, soweit alle Recherchen belegen, ein Alleinstellungsmerkmal der Sigma Kreditbank AG. Zur Bonitätsbewertung fragt die Bank weder die Schufa an noch meldet sie bewilligten Kredit.

Trotz Schufa wird Ratenkredit vorwiegend aus Deutschland angeboten. Der erste Unterschied zum Auslandskredit besteht in der Zusammenarbeit mit der Schufa. Der Kreditnehmer muss der Schufa-Klausel zustimmen. Danach darf der Kreditgeber die Schufa-Daten abfragen. Wie weit die Schufa-Daten den Kredit beeinflussen, entscheidet der Anbieter. Bewilligten Kredit meldet der Kreditgeber der Schufa, die eine Eintragung vornimmt.

Der größte Unterschied besteht durch das grundsätzliche Recht, die Schufa einzusehen. Mehrheitlich koppeln Kreditgeber ihre Kreditvergabe anschließend an die Qualität des Eintrags. Vertretbar sind mehrheitlich weiche Negativmerkmale sowie harte Negativmerkmale, wenn sie den Erledigungsvermerk tragen. Beispielsweise Smava erlaubt nur Kreditprojekte, wenn die Eintragung seit mindestens sechs Monaten den Erledigungsvermerk trägt.

Kredittipp - das passende Kreditmodell wählen
Ein zwingender Grund dafür, sich für den Kredit ohne Schufa zu entscheiden, wäre ein harter unerledigter Eintrag. Nur beim Auslandskredit besteht die Chance, trotz einer mit Negativvermerk eingetragenen bestehenden Zahlungsverpflichtung, den gewünschten Kredit zu erhalten.

Mit erledigtem Negativmerkmal empfiehlt sich der Kreditversuch trotz Schufa. Trotz negativem Schufa-Merkmal angebotene Kredite sind deutlich flexibler im Bezug auf die Kredithöhe und die Rückzahlungsmodalitäten.

Kreditanbieter trotz Schufa

Nur für wenige Kreditinstitute ist die schlechte Schufa kein Grund, grundsätzlich ablehnend auf Kreditwünsche zu reagieren. Sie sind schwer auffindbar, da sie nicht offensiv für Sonderkredite werben. Ein Beispiel wäre die von Essen Bank. Auf der Homepage findet sich kein Wort vom Kredit trotz negativer Schufa. Trotzdem ist die Bank einer der größten Anbieter dieses Sonderkredites in Deutschland. In der Regel stellen Vermittler den Kontakt her.

Für den Weg über seriöse Vermittler spricht außerdem, dass sie mit allen Anbietern zusammenarbeiten. Ihre Kreditvorbewertung lässt grob Kreditchancen erkennen.

Auffindbar wären Sonderkredite außerdem über den kostenlosen Kreditvergleich bei Smava. Es sind die Kreditanbieter, die zeitlich versetzt Kredit vorprüfen.

Kreditchancen bestehen außerdem über Portale, die Kredit von privaten Investoren vermitteln. Als wichtigste Anbieter dieses Marktsegmentes gelten die Portale Smava und Auxmoney. Unterschiede zwischen den Portalen ergeben sich aus den Antragsbedingungen. Auxmoney lässt den größeren Spielraum, wenn die persönliche Bonität wirklich grenzwertig ist. Smava bietet zwar höhere Einstiegsanforderungen, dafür sind die Kreditmöglichkeiten vielfältiger.

Die wichtigsten Anbieter in der Übersicht:

Kreditbanken:

  • Sigma Kreditbank AG aus Liechtenstein (ohne Schufa)
  • Von Essen Bank aus Deutschland (trotz Schufa)

Vermittlungsportale:

  • Smava (trotz Schufa von privat oder Bank)
  • Auxmoney (trotz Schufa von Privatpersonen)

Kreditvermittler:

  • Maxda
  • Bon Kredit
  • Creditolo
  • Credimaxx

Kreditvermittler oder direkter Kredit

Kreditvermittler genießen häufig nicht den besten Ruf. Eine Empfehlung für einen bestimmten Kreditvermittler auszusprechen, führt auf brüchiges Glatteis. Glaubwürdigkeit ist das wichtigste Gut jedes authentischen Ratgebers. Wir beschränken uns daher darauf, nicht einen bestimmten Vermittler zu empfehlen. Wir benennen Fakten, die für die Nutzung eines seriösen Vermittlungsangebotes sprechen.

Kreditvermittler kennen, besser als jeder andere, Kreditanbieter für Risikokredit aus der täglichen Zusammenarbeit. Durch die geringe Anzahl realer Kredite trotz Schufa arbeiten praktisch alle seriösen Vermittler mit den gleichen Kreditgebern zusammen. Zumindest sind die Schnittmengen sehr hoch.

Was spricht für Vermittler?

Vorteile ergeben sich durch eine fachkompetent durchgeführte Kreditvorprüfung. Das individuell geeignetste Kreditangebot wäre durch die Vorprüfung der Fakten leichter auffindbar. Klappt es gegenwärtig mit dem Kredit nicht, bleiben Kreditvermittler am Ball.

Sie informieren regelmäßig, welche neuen Kreditangebote der Markt bietet. Auf diese Weise könnte ein heute nicht zu bewilligender Kreditwunsch einige Wochen oder Monate später realisierbar sein.

Wann ist der direkte Antrag besser?

Eigene Kreditchancen zu bewerten, ist kein Buch mit sieben Siegeln. Interessenten, die authentische Ratgeber studieren, werden innerhalb kürzester Zeit erkennen, worauf es für den Kredit unter schwierigen Umständen ankommt.

Im Verlauf des Textes werden wir beispielsweise Kredit ohne Schufa Erfahrungen nutzen, um die Rahmenbedingungen zur Selbstanalyse zu schaffen. Leser werden anschließend die Chancen einer Kreditvergabe ohne Schufa realistisch bewerten.

Ausreichend gut informiert ist die direkte Antragstellung problemlos. Der Verzicht auf eine professionelle Kreditvorbewertung mündet nicht in der Enttäuschung einer Kreditablehnung.

Kreditportale – private Geldgeber

Seit dem Paradigmenwechsel in der Geldpolitik befinden sich die großen Portale zur Vermittlung von Kredit privater Investoren im Aufwind. Für die überwiegende Mehrheit aller Interessenten bieten die Portale realistische Kreditchancen für Kreditnehmer, die sich ihren Kredit leisten können. Private Anleger entscheiden noch nach dem Vorbild des klassischen Bankkredites von vor 25 Jahren.

Über Tools (Zertifikate) erkennen sie die professionelle Risikobewertung ihrer Kreditvergabe. Sie wissen, auf welches Risiko sie sich einlassen. Zum Ausgleich des Risikos verdienen die Investoren gut an den Zinsen. Ihr Bauchgefühl, nicht ein Algorithmus entscheidet, ob möglicher Ertrag und Risiko im Einklang stehen. Grenzen setzen sollten Kreditinteressenten bei ihren Zinsangeboten. Bis zum zweifachen Zins, im direkten Vergleich zum Risikokredit einer Bank, ist möglich.

Kredit für Selbstständige und Freiberufler mit schwacher Bonität

Geld von privat gilt gegenwärtig als bestes Angebot für Kredite mit eingeschränkter Bonität bei Selbstständigen. Besonders in der Anfangszeit oder nach geschäftlichen Rückschlägen bieten Kreditinstitute kaum Kreditchancen für Selbstständige und Freiberufler. Vor dem Hintergrund der Basler-Abkommen wird der Nachweis einer “sicheren Kreditvergabe an Selbstständige” kompliziert.

Der Bonitätsnachweis und seine Prüfung wurden durch die Vorgaben so erschwert, dass sich viele Kreditinstitute aus Kreditangeboten an Gewerbetreibende zurückzogen. Für die Vergabe privater Darlehen, über Portale wie Smava und Auxmoney, gelten diese Beschränkungen nicht.

Weltweit nimmt die Signifikanz (Bedeutung) von Krediten privater Geldgeber kontinuierlich zu. Deutschland fügt sich lückenlos in die steigende Relevanz durch gigantische Zuwachsraten ein.

Über die Portale von privat kreditiert werden schon lange nicht mehr nur kleinste Kreditsummen. Das durchschnittliche Kreditvolumen steigt von 8.118,33 Euro im Jahr 2015 auf 8.833,35 Euro im Jahr 2018.

(Quelle: Statista, Stand Dezember 2016)

Sonderkredit aus dem Ausland – Kredite ohne Schufa

Der bekannteste Sonderkredit bei negativer Schufa-Bonität ist der Kredit ohne Schufa Auskunft. Seinen hohen Bekanntheitsgrad verdankt der Schweizer Kredit für Deutsche drei Jahrzehnten intensiver Werbung. Schon in den 70er Jahren des vergangenen Jahrhunderts war der Hausfrauenkredit aus der Schweiz durch Zeitschriften den meisten Deutschen bekannt.

Immer wieder schaffte es die Kreditwerbung damit zu verblüffen, dass verbindlich geglaubte Kreditregeln scheinbar für den Auslandskredit nicht gelten. Noch heute verblüfft die Werbung mit Slogans längst vergangener Tage. Nicht nur regulärer Kredit hat sich einem deutlichen Wandel unterziehen müssen, sondern ebenso der schufafreie Kredit für Deutsche. Die augenscheinlichste Veränderung ist das Herkunftsland.

Die Kreditbank hat keinen Sitz in der Schweiz, wie früher die Fidium Finanz AG. Der Kredit stammt seit 2010 – faktisch ausnahmslos – von Sigma Kreditbank AG in Liechtenstein. Anlass für die Veränderung war ein höchstrichterliches Urteil vom April 2009 (Az. 8 C 2.09). Das Bundesverwaltungsgericht untersagte, unter damaligen Bedingungen die schufafreie Kreditvergabe an Deutsche.

Kredittipp - Liechtensteiner Kredit ohne Schufa
Zahlreiche Hürden wurden durch das Gerichtsurteil geschaffen.

Soweit nachvollziehbar, erfüllt nur die Sigma Kreditbank alle Voraussetzungen, um Bankkredite ohne Schufa legal an Deutsche vergeben zu dürfen.

Sigma Kreditbank – Vorstellung des Kreditanbieters

Die Sigma Kreditbank AG hat die Geschäftsform einer eingetragenen Aktiengesellschaft. Eingetragen wurde die Bank ins Handelsregister am 21. Juli 1970 unter der Nummer FL-0001.031.780-0. Vom 26.06.2004 – 16.06.2010 lautete die Unternehmensbezeichnung “Universal Finanz Holding Aktiengesellschaft”. Über die geschäftliche Ausrichtung in der Vergangenheit machen Online-Archive keine klaren Angaben.

Mutmaßlich ruhte der Geschäftsbetrieb sogar für einige Jahre, diesen Gedanken legen die Eintragungsdaten wenigstens nahe. Über die Zeit vor dem Juni 2004 finden sich keine Eintragungen. Aber, vom 26.06.2004 bis 16.06.2010 war die Aktiengesellschaft postalisch unter c/o FIDIUM TREUHAND Anstalt für Treuhänderschaften und Verwaltungen in 9490 Vaduz eingetragen.

Seit dem 16.06.2010 bis heute firmiert die Bank unter der Namensführung “SIGMA KREDITBANK AKTIENGESELLSCHAFT”. Eingetragen ist die Kreditbank datumsgleich bis zur Gegenwart unter der Anschrift:

Sigma Kreditbank AG
Landstrasse 156
9495 Triesen / Liechtenstein

(Quelle: Moneyhouse Liechtenstein).

Geschäftsziel und Marktaktivität

Wahrnehmbar wurde die Kreditbank durch Kreditangebote ohne Schufa an Deutsche etwa Ende 2010 aktiv. Einziges Geschäftsziel, soweit recherchierbar, ist die Vergabe von Kleinkrediten an Kreditnehmer mit Wohnsitz in Deutschland. Das Geschäftsmodell entspricht in den Grundzügen dem bekannten Schweizer Kredit. Eben genau die geschäftliche Ausrichtung, wie sie bis 2009 von der Fidium Finanz AG aus St. Gallen bekannt war.

Trotz der hohen Schnittmenge mit früheren Kreditangeboten ist der Kredit ohne Schufa, nicht eins zu eins, dem früheren Schweizer Kredit gleichzusetzen. Deutliche Aufwertungen der Kreditsummen fallen sofort ins Auge. Hinter den Kulissen, von der Informationspolitik, bis zur Konformität mit deutschem Recht, hat sich einiges geändert.

Kredittipp - Schweizer Kredit ohne Schufa
Das durch Kreditwerbung erzeugte Gefühl, Bankkredit ohne Schufa aus dem Ausland könnte von vielen Anbietern stammen, erweist sich als Trugschluss.

Soweit unsere Recherchen zeigen, stammt legaler, realer Auslandsratenkredit ausschließlich von der Sigma Kreditbank. Prämierte Testsieger ohne Schufa, Kreditvergleiche ohne Schufa und weitere Werbetaktiken, erweisen sich als „Schneesturm im Wasserglas“ der Werbung.

Ohne Schufa könnte ein Ratenkredit legal noch von privaten Geldgebern stammen. Diese Konstellation schließen etablierte Kreditportale wiederum aus. – Bleiben nur die Freunde für den Kredit ohne Schufa von privat.

schufafreier Auslandskredit – Zielgruppen

Als Zielgruppe für ihre Kreditangebote ohne Schufa definiert die Bank zwei unterschiedliche Interessentengruppen. Formuliert wird das Kreditangebot einheitlich für alle. Kredit über 3500 Euro, 5000 Euro oder 7500 Euro, rückzahlbar in 40 gleichen Monatsraten, ist unter Ausschluss der Schufa bewilligungsfähig. Ausschluss der Schufa definiert sich als “keinerlei Beziehung zur Schufa”. Weder zur Kreditprüfung wird die Schufa angefragt noch bewilligter Kredit der Schufa gemeldet.

Mehrheitlich bietet die Bank Interessenten mit negativer Schufa, die sich ihren Kredit nach klaren Kriterien sicher leisten können, eine Kreditchance. Der Anforderungskatalog, um sich für den Auslandskredit zu qualifizieren, ist erkennbar höher als übliche Anforderungen an regulären Kredit. – Abgesehen von der von der Schufa-Bonität selbstverständlich, denn die wird nicht erfragt. Detaillierte Voraussetzungen folgen später im Artikel.

Die kleinere Zielgruppe sind Menschen, die ihren bewilligten Kredit nicht bei der Schufa vermerkt wissen wollen. Es sind Menschen mit einer guten Schufa-Bonität, die ihren Schufa-Auszug blütenweiß halten möchten. Typisch wäre die Umschuldung des Dispos oder die spurlose Ablösung eines Ratenkredites. Immobilienerwerber sparen deutlich Zinsen bei ihrem Immobilienkredit, wenn sie ausreichend Eigenkapital und die Schuldenfreiheit nachweisen.

seriöser Kredit durch transparente Informationspolitik

Schufafreie Kredite leiden unter ihrem schlechten Image. Medial verbreitete Kredit ohne Schufa Erfahrungen bestärken vielfach den schlechten Ruf. Unterschieden wird in der medialen Aufbereitung der Erfahrungsberichte nicht zwischen den Handlungsweisen und der Werbung von Vermittlern oder der Kreditbank. Unter dem Strich bleibt immer ein fader Beigeschmack, wenn Kreditnehmer nach einem seriösen schufafreien Ratenkredit suchen.

Das Problem, pauschal als unseriös zu gelten, beschäftigt selbstverständlich die Bank bis hinauf in die Führungsetagen. Rückblickend für den schlechten Ruf verantwortlich war nicht nur Missbrauch durch Vermittler, sondern gleichermaßen “Schweizer Verschwiegenheit” über Bankgeschäfte. Erst das Stillschweigen über das detaillierte Kreditangebot machte Missbrauch möglich. Mit der neuen Bank hat sich die Informationspolitik von “der Verschwiegenheit” geradezu ins Gegenteil verkehrt.

Frischer Wind beim schufafreien Kredit – Unterschiede zu früher

Durch transparente Informationen, wie sie keine andere Bank so freimütig anbietet, soll das schlechte Image ein für alle Mal der Vergangenheit angehören. Gegenüber Medienvertretern schlüsselt die Bank in allen Einzelheiten auf, wer sich für schufafreien Auslandskredit qualifizieren kann. Detaillierte schriftliche Vorgaben liegen uns vor. Sie beinhalten unter anderem, welche Voraussetzungen zu erfüllen sind, damit ein bestimmtes Kreditmodell bewilligungsfähig ist.

Neben den Medien, die noch selbst recherchieren und nicht nur voneinander abschreiben, stehen ebenso alle Informationen Kreditinteressenten offen. Die Bank unterhält einen Telefonsupport, der freundlich, in Deutsch und vor allem sachkompetent alle individuellen Fragen beantwortet. – Das haben wir bei unserer Recherche ausgiebig getestet. Im Gegensatz zu anderen Kreditanbietern, mit denen wir im Kontakt stehen, fürchten sich die Mitarbeiter nicht vor klaren Aussagen.

Kredittipp - Ihre Fragen zu schufafreien Krediten
Bringen Sie Licht ins dunkel Ihrer Fragen. Nutzen Sie ausschließlich authentische Informationen zum Kredit aus Liechtenstein. Alle Informationen (Stand 2/2017), auf denen dieses Informationsangebot aufbaut, stammen direkt von der Kreditbank. Sie liegen uns schriftlich vor.

Auslandskredite ohne Schufa – Angebotsstruktur

Liechtensteiner Kredit entspricht in seiner Ausrichtung dem Schweizer Kredit ohne Schufa der Vergangenheit. Die Kreditbank bietet ausländische Kleinkredite unter Ausschluss der Schufa für Deutsche. Das Portfolio teilt sich in drei Darlehensangebote unterschiedlicher Kreditvolumen. Optional beantragungsfähig sind 3500 Euro, 5000 Euro oder 7500 Euro schufafreier Auslandskredit.

Zurückgezahlt wird bewilligter Kredit, im Anschluss an eine Zahlpause zu Beginn, in 40 gleichen monatlicher Ratenzahlungen. Bewilligungsfähig ist jeweils nur ein Kredit pro Antragsteller. Den notwendigen Bonitätsnachweis muss der Antragsteller selbst erbringen. Bürgen akzeptiert die Bank nicht. Klare Vorgaben regeln, wer, unter welchen Voraussetzungen, Kredit erhalten kann. Die Antragsstellung darf direkt oder über einen Kreditvermittler erfolgen.

Grundsätzliche Antragsvoraussetzungen – Übersicht

  • Mindestalter 18 Jahre, Höchstalter 62 (Stichtag Geburtstag = Vertragsdatum)
  • Arbeitnehmerdarlehen (sozialversicherungspflichtiges Arbeitnehmereinkommen)
  • Mindesteinkommen netto oberhalb der Pfändungsfreigrenzen
  • Die Höhe des Mindesteinkommens ist abhängig vom Kreditvolumen und den Unterhaltspflichten
  • Unbefristetes, ungekündigtes, länger bestehendes Arbeitsverhältnis
  • Kein Kredit in der Probezeit
  • Antragsteller sind gesund, voll arbeitsfähig (max. 10 Krankheits- oder Unfalltage)
  • Keine laufende Einkommenspfändung
  • Keine Einkommensabtretung zugunsten Dritter
  • Keine laufende Privatinsolvenz oder andere Einträge in der gerichtlichen Schuldnerdatei

Grundsätzlich abgelehnt werden Anträge von:

  • Selbstständigen, Freiberuflern und anderen Berufsgruppen, die kein eigenes sozialversicherungspflichtiges Einkommen erzielen. (Kein Hausfrauenkredit).
  • Arbeitnehmern mit befristetem Arbeitsvertrag oder kleinem Einkommen
  • Überschuldeten Menschen
  • Beziehern von Sozialleistungen (ALG 1, ALG 2 oder Sozialhilfe)
Kredittipp für Personen, die sich nicht qualifizieren können
Freiberufler und Selbstständige finden trotz Bonitätseinschränkungen Unterstützung bei privaten Geldgebern. Einige Pfandleihhäuser akzeptieren außerdem Fahrzeuge und wertvolle Maschinen zur Kreditvergabe ohne Schufa an Selbstständige.

Antragsweg und Verfahren – Direktanträge

Interessenten, die ein Antragsverfahren ähnlich zum regulären Onlinekredit aus dem Kreditvergleich erwarten, müssen sich an einen Kreditvermittler wenden. Ein vergleichbares Verfahren des direkten Online Kredit ohne Schufa (direkte Onlinebeantragung) bietet die Bank aktuell noch nicht an. Auffindbar auf der Homepage (zum Download) sind das verbindliche Kreditgesuch sowie eingehende Informationen zum gewählten Kredit.

Die Dokumente einfach ausdrucken und ausfüllen. Keine Angst, die Antragsunterlagen sind sehr einfach gehalten. Innerhalb weniger Minuten kann jeder problemlos den “Papierkram” erledigen. Anschließend, zusammen mit den notwendigen Belegen, was genau beschreiben wir im Folgeabsatz, auf dem Postweg per Post-ID beantragen. Die Kosten der ID-Prüfung durch die Post, einige wenige Euro, trägt jeder Antragsteller selbst.

Kredittipp zur Antragstellung ohne Schufa
Anträge über Kreditvermittler und direkte Anträge behandlet die Bank gleichrangig. Einen „Expresskredit aus Liechtenstein“, durch Antragsstellung über einen bestimmten Vermittler, gibt es nicht.

Übersicht – welche Unterlagen fordert die Bank?

  • Personalausweiskopie, auf Gültigkeit achten und beidseitig auf eine Seite kopieren
  • Die letzten beiden aktuellen Gehaltsabrechnungen im Original
  • Kontoauszüge im Original die den Zahlungseingang des Gehalts nachweisen
  • Den Nachweis selbst Kontoinhaber des Gehaltskontos zu sein
  • Angegeben werden darf alternativ das Konto des Ehepartners. In diesem Fall wäre die Verfügungsberechtigung des Kreditnehmers nachzuweisen. (Kopie der Kontokarte mit Namen des Kreditnehmers oder Bestätigung durch die Bank im Original)
  • Für Anträge bis Juli einen Einkommensnachweis (Kopie) für das Vorjahr. (Dezemberabrechnung, alternativ elektronische Lohnsteuerkarte oder Sozialversicherungsnachweis

Kreditmodelle – Vorgaben im Detail

Alle folgenden Angaben sind Minimalvorgaben für den Auslandskredit ohne Schufa. Sie dürfen gern “übererfüllt” werden. Wird ein Parameter “nicht erfüllt”, ist die Kreditablehnung vorprogrammiert.

Zweifel, ob eine leichte Abweichung akzeptabel wäre, kann ein einfacher Anruf bei der Bank aus dem Weg räumen. “Downgraden” von 7500 Euro auf 5000 Euro oder 3500 Euro ist, nach Absprache, sogar im Nachhinein möglich. – Vorausgesetzt, die Vorgaben für das kleinere Kreditmodell wären sicher erfüllbar.

3500 Euro Kredit – Vorgaben aus Liechtenstein

Die geringsten Schwierigkeiten zur Vorgabenerfüllung bietet Kreditinteressenten die Variante 3500 Euro Kredit ohne Schufa. Zum Antrag ermutigt fühlen dürfen sich Kreditnehmer, deren ungekündigtes unbefristetes sozialversicherungspflichtiges Arbeitsverhältnis mindestens ein Jahr und länger ununterbrochen besteht. Für das erwartete Mindesteinkommen spielen Unterhaltspflichten eine gewichtige Rolle.

Junggesellen – ohne Unterhaltspflichten – reicht ein Mindestnettoeinkommen aus sozialversicherungspflichtiger Arbeit von monatlich 1150 Euro aus. Wäre eine unterhaltsberechtigte Person zu berücksichtigen, steigt die Anforderung an das Mindesteinkommen auf 1600 Euro. Müssen zwei Unterhaltsverpflichtungen Berücksichtigung finden, wären minimal 1850 Euro Nettoarbeitseinkommen nachzuweisen.

Drei Unterhaltsberechtigte steigern die Vorgabe an den monatlichen Mindestverdienst auf 2150 Euro Nettoarbeitsentgelt. Müssen vier Unterhaltsverpflichtungen Berücksichtigung finden, steigt die Vorgabe auf 2500 Euro Nettoarbeitseinkommen. Für Kreditnehmer, die für fünf unterhaltsberechtigte Personen sorgen, wären 3100 Euro monatliches Netto die Voraussetzung, für 3500 Euro schufafreien Kredit.

Einkommenstabelle 3500 Euro Kredit ohne Schufa
Unterhaltsberechtigte Personen Mindestnettoeinkommen
0 1.150 Euro
1 1.600 Euro
2 1.850 Euro
3 2.150 Euro
4 2.500 Euro
5 3.100 Euro

Arbeitsverhältnis besteht seit mindestens 12 Monaten

5000 Euro ohne Schufa – Vorgabe aus Liechtenstein

Das Angebot der “Mittelklasse” der schufafreien Kredite aus Liechtenstein lautet 5000 Euro Kredit. Sich für die mittlere Kreditsumme zu entscheiden, setzt höhere Ansprüche an das monatliche Nettoarbeitsentgelt und das Arbeitsverhältnis voraus. Das unbefristete Arbeitsverhältnis mit dem aktuellen Arbeitgeber muss seit mindestens drei Jahren ohne Unterbrechung bestehen. Mehr Kredit zu beantragen steigert gleichzeitig die Vorgabe an die Einkommenshöhe.

Singles ohne Unterhaltsverpflichtungen dürfen sich ab einem minimalen monatlichen Nettoarbeitsentgelt von 1600 Euro für das mittlere Kreditmodell entscheiden. Besteht eine Unterhaltsverpflichtung, steigt die Vorgabe auf 1900 Euro netto Arbeitseinkommen. Anträge von Kreditnehmern mit zwei Unterhaltsberechtigten Personen erfordern einen minimalen Verdienstnachweis von mindestens 2250 Euro Nettoverdienst.

Kreditanträge über 5000 Euro Schweizer Kredit, in Kombination mit drei Unterhaltsverpflichtungen, wären ab einem Einkommensnachweis von monatlich 2600 Euro bewilligungsfähig. Wären vier Unterhaltsverpflichtungen zu berücksichtigen, müssten die Lohnabrechnungen mindestens 3200 Euro Durchschnittsnetto nachweisen. Ob mit fünf Unterhaltsverpflichtungen noch eine Kreditvergabe über 5000 Euro möglich ist, kann nur die persönliche Absprache klären.

Einkommenstabelle 5.000 Euro Kredit ohne Schufa
Unterhaltsberechtigte Personen Mindestnettoeinkommen
0 1.600 Euro
1 1.900 Euro
2 2.250 Euro
3 2.600 Euro
4 3.200 Euro

Arbeitsverhältnis besteht seit mindestens 36 Monaten

7500 Euro ohne Schufa – Vorgaben aus Liechtenstein

7500 Euro schufafreier Kredit aus Liechtenstein ist das Flagschiff der Kreditbank. Für den Top-Kredit der Bank dürfen sich Kreditnehmer entscheiden, deren Job extrem sicher und deren monatlicher Salär sehr auskömmlich erscheint. Das Arbeitsverhältnis des Antragsstellers besteht, wieder unbefristet, ungekündigt und ununterbrochen, seit mindestens 48 Monaten. Außerdem wachsen die Anforderungen an das Mindesteinkommen.

Antragsteller ohne Unterhaltsverpflichtungen müssen ein Mindesteinkommen von 1800 Euro netto monatlich erzielen. Mit einer zu berücksichtigenden Unterhaltsverpflichtung, bei der Beantragung von 7500 Euro Kredit ohne Schufa, steigt die Einkommensvorgabe auf 2100 Euro. Bestehen zwei Unterhaltsverpflichtungen sollte der Verdienstnachweis mindestens 2500 Euro monatliches Nettoarbeitseinkommen nachweisen.

Eine Kreditbewilligung mit drei zu bedenkenden unterhaltsberechtigten Personen kann ab einem Nettoeinkommen von 2900 Euro monatlich möglich sein. Sind vier Unterhaltsansprüche zu berücksichtigen steigt der erforderliche Verdienstnachweis auf 3400 Euro netto an. Ob mit fünf Unterhaltsverpflichtungen noch eine Kreditvergabe über 7500 Euro möglich ist, kann wieder nur die persönliche Absprache klären.

Einkommenstabelle 7.500 Euro Kredit ohne Schufa
Unterhaltsberechtigte Personen Mindestnettoeinkommen
0 1.800 Euro
1 2.100 Euro
2 2.500 Euro
3 2.900 Euro
4 3.400 Euro

Arbeitsverhältnis besteht seit mindestens 48 Monaten

Kredite ohne Schufa aufstocken – Vorgaben zur Kreditaufstockung

Kreditaufstockung ist für gute Kunden bei der Sigma Kreditbank ganz unproblematisch. Grundsätzlich gelten die gleichen Kreditvoraussetzungen, wie für Kreditneuanträge. Jeder Kreditnehmer darf grundsätzlich nur einen Kredit zur gleichen Zeit erhalten. Daher wird zur Aufstockung das Altdarlehen durch den Neukredit getilgt. Den Differenzbetrag bekommt der Kreditnehmer anschließend überwiesen.

Abweichend zum Neuantrag, für Altkunden (mit bezahltem Kredit) und zur Kreditaufstockung, ist die minimale Beschäftigungsdauer geregelt. Für Folgekredite über 3500 Euro oder 5000 Euro reichen vier bzw. sieben Monaten nach der Probezeit aus. Sehr gute Altkunden dürfen auf 7500 Euro aufstocken, obwohl sie erst minimal seit 12 Monaten im aktuellen Arbeitsverhältnis stehen. – Wieder nach der Probezeit.

Damit ein Kredit ohne Schufa aus Liechtenstein aufgestockt werden darf, muss der Altkredit bis auf eine Mindestsumme abgezahlt sein. Die minimale Restschuld lautet:

  • Ursprungskredit über 7.500 Euro, Aufstockung frühestens bei 3.000 Euro Restsaldo
  • Ursprungskredit über 5.000 Euro, Aufstockung frühestens bei 2.000 Euro Restsaldo
  • Ursprungskredit über 3.500 Euro, Aufstockung frühestens bei 1.500 Euro Restsaldo

Zeitspanne – Antrag bis zur Kreditauszahlung?

Kreditnehmern, die einen Kredit mit negativer Schufa aus Liechtenstein beantragen, fehlt der lange finanzielle Atem, um Wartezeiten unbeschadet zu überbrücken. Die Kreditbank verspricht jedem Antragsteller, so schnell wie möglich den Kreditwunsch zu prüfen und auszuzahlen.

Kredit ohne Schufa Erfahrungen belegen, realistisch ist eine Zeitspanne – vom Antragseingang bis zur Kreditauszahlung – zwischen 7 und 10 Werktagen. Im Einzelfall mag es schneller gehen, länger dauert es in der Regel nicht. Kreditanträge prüft die Bank in der Reihenfolge des Antragseingangs. Jeder Kredit durchläuft eine individuelle Einzelfallprüfung. Schufafreie Auslandskredite sind keine Massenware, die Computerprogramme im Millisekundentakt entscheiden.

Ausgezahlt wird jeder bewilligte Kredit spätestens am nachfolgenden Buchungstag nach der endgültigen Entscheidung. Einen bis maximal drei Werktage befindet das Geld auf dem Buchungsweg zum Empfänger.

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