Kredit für Selbstständige ohne Schufa

Bekommen Selbstständige den schufafreien Auslandskredit?

Die Voraussetzung steht ohne Ausnahmeklausel in den Unterlagen des Anbieters: Wer nicht in einem unbefristeten, laufenden Anstellungsverhältnis steht, kommt für die Sigma-Kreditbank-Lösung unabhängig von allen anderen Kriterien nicht infrage. Details zu Beträgen und Bedingungen stehen auf Schweizer Kredit und Sigma Kreditbank.

Der Grund liegt in der Kalkulation des Kreditgebers: Ohne Schufa-Auskunft ersetzt die Bank die Bonitätsprüfung durch die Prognosekraft eines festen Gehalts. Bei Selbstständigen schwankt das Einkommen naturgemäß von Monat zu Monat und von Jahr zu Jahr – eine Schwankung, die sich ohne die übliche Bilanzprüfung einer Hausbank nicht seriös einschätzen lässt. Das ist keine Benachteiligung, sondern eine Kalkulationsgrenze eines einzelnen Nischenprodukts.

Wichtig für die Einordnung: Diese Ausschlussregel gilt ausschließlich für den einen lizenzierten Auslandsanbieter. Sie sagt nichts darüber aus, ob Selbstständige grundsätzlich kreditwürdig sind – deutsche Banken vergeben täglich Kredite an Selbstständige, nur eben nicht ohne jede Prüfung. Die folgenden Abschnitte zeigen die Wege, die dafür tatsächlich offenstehen.

Ohne Schufa oder trotz Schufa — das ist nicht dasselbe

Gilt der Ausschluss auch für Freiberufler und für Gesellschafter-Geschäftsführer?

Der Begriff „Freiberufler" bezeichnet steuerrechtlich nach § 18 EStG eine eigene Kategorie neben dem Gewerbebetrieb – für die Frage der Schufa-freien Kreditvergabe macht das aber keinen Unterschied: Entscheidend ist allein die Art der Beschäftigung, nicht die steuerliche Einordnung der Tätigkeit. Ein Freiberufler ohne parallele Festanstellung erfüllt die Voraussetzung „unbefristetes Arbeitsverhältnis" ebenso wenig wie ein Gewerbetreibender.

Etwas komplexer liegt der Fall bei einer eigenen GmbH: Ein Gesellschafter-Geschäftsführer kann formal einen Anstellungsvertrag mit seiner eigenen Gesellschaft haben und sozialversicherungsrechtlich je nach Beteiligungshöhe sogar als angestellt gelten. Ob der Anbieter des Auslandskredits das als „unbefristetes Arbeitsverhältnis" im Sinne seiner Voraussetzungen anerkennt, ist auf dieser Seite nicht abschließend zu beantworten – das ist eine Einzelfallfrage, die nur die direkte Anfrage beim Anbieter klärt, nicht eine allgemeine Regel dieser Seite.

Welche Wege bleiben Selbstständigen für einen Kredit trotz Schufa?

Alle vier Wege haben eines gemeinsam: Sie ersetzen die fehlende Anstellungssicherheit durch einen anderen Beleg – entweder durch geprüfte Zahlen aus dem eigenen Betrieb, durch eine zweite Person mit Anstellung, durch eine verwertbare Sicherheit oder durch eine kürzere, flexiblere Kreditform, bei der eine Bank das Risiko anders kalkuliert als bei einem mehrjährigen Ratenkredit.

Welcher Weg passt, hängt vom Verwendungszweck ab: Ein privater Konsumkredit über wenige Tausend Euro läuft anders als eine Finanzierung für Betriebsmittel oder eine Investition. Diese Trennung ist mehr als Formsache – sie entscheidet, welche Bank überhaupt zuständig ist und wie das Darlehen steuerlich behandelt wird. Dazu weiter unten mehr.

Welche Einkommensnachweise verlangen Banken von Selbstständigen?

Die betriebswirtschaftliche Auswertung zeigt der Bank die laufenden Zahlen des aktuellen Geschäftsjahres, meist als Monats- oder Quartalsübersicht vom Steuerberater. Sie ersetzt bei Selbstständigen die Gehaltsabrechnung eines Angestellten und ist deshalb bei fast jeder Anfrage Pflicht, sobald der letzte Steuerbescheid mehr als ein Jahr zurückliegt.

Die Einnahmen-Überschuss-Rechnung oder – bei bilanzierenden Betrieben – die Bilanz zeigt das Ergebnis vergangener Geschäftsjahre und damit einen längeren Trend als die BWA. Banken schauen dabei nicht nur auf den Gewinn eines einzelnen Jahres, sondern auf die Entwicklung über mehrere Jahre: ein wachsender oder zumindest stabiler Betrieb wird günstiger bewertet als ein einmaliger guter Jahresabschluss nach mehreren schwachen Jahren.

Der Steuerbescheid bestätigt das vom Finanzamt anerkannte zu versteuernde Einkommen und gilt Banken als besonders belastbar, weil er von einer unabhängigen Stelle geprüft wurde. Eine Anfrage über die Kreditanfrage ohne Vorkosten klärt unverbindlich, welche Unterlagen im konkreten Fall gefragt sind – die Vorprüfung selbst kostet nichts und läuft ohne Schufa-Abfrage.

Welche Voraussetzungen verlangt der Auslandsanbieter zusätzlich zum Arbeitsverhältnis?

Selbst wer die Beschäftigungsart ignoriert: Diese weiteren Punkte prüft der Anbieter des schufafreien Auslandskredits parallel – jede einzelne Voraussetzung ist ein eigener Ablehnungsgrund.

• Wohnsitz in Deutschland
• Volljährigkeit; das Darlehen muss vor Renteneintritt getilgt sein
• unbefristetes Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit
• kein laufendes Insolvenzverfahren, keine eidesstattliche Versicherung
• kein gepfändetes Einkommen
• deutsches Girokonto auf den eigenen Namen

Wie bereiten Sie eine Kreditanfrage als Selbstständiger vor?

Vier Schritte, mit denen eine Anfrage vollständig statt in mehreren Nachfragerunden bearbeitet wird.

1. Unterlagen zusammenstellen

   Aktuelle BWA (nicht älter als drei Monate), EÜR oder Bilanz der letzten ein bis zwei Jahre, die dazugehörigen Steuerbescheide sowie Kontoauszüge des Geschäftskontos der letzten drei bis sechs Monate.

2. Privat und betrieblich trennen

   Klären, ob der Kredit privat (Konsum, Ablösung) oder betrieblich (Investition, Betriebsmittel) verwendet wird – das entscheidet, welche Anfrage überhaupt zuständig ist.

3. Anfrage stellen

   Über die Kreditanfrage ohne Vorkosten unverbindlich prüfen lassen, welche Banken bei Selbstständigkeit und aktueller Schufa-Lage überhaupt anfragen.

4. Angebote und Alternativen vergleichen

   Bei fehlender Zusage: Bürgen, Sicherheiten oder Kontokorrent als Alternative prüfen, statt die Anfrage bei einem weiteren Anbieter unverändert zu wiederholen.

Welcher Weg passt zu welcher Unterlage?

Hilft ein Bürge oder ein zweiter Kreditnehmer bei der Kreditvergabe?

Als Bürge kommt in der Praxis vor allem infrage, wer selbst über ein geregeltes, unbefristetes Einkommen verfügt und keine eigenen negativen Schufa-Einträge hat – die Bank prüft die Bürgschaft wie einen eigenen Kreditantrag. Die Unterschiede zwischen Bürgschaft und zweitem Kreditnehmer, die jeweilige Haftung und was im Ernstfall passiert, erklärt Ratgeber Bürgschaft im Detail.

Ein zweiter Kreditnehmer – etwa der Ehe- oder Lebenspartner in einem Angestelltenverhältnis – wird gegenüber einem reinen Bürgen von vielen Banken bevorzugt, weil beide Personen von Anfang an gemeinsam für den gesamten Kredit haften und nicht erst im Ausfall des Hauptschuldners. Das verändert auch die Bonitätsprüfung: Beide Schufa-Auskünfte und beide Einkommen fließen gemeinsam in die Entscheidung ein.

Welche Sicherheiten akzeptieren Banken bei Selbstständigen?

Eine Sicherheit ersetzt die Bonitätsprüfung nicht, verändert aber ihr Gewicht: Bei einem vollständig besicherten Kredit verliert die Einkommensprognose einen Teil ihrer Bedeutung, weil die Bank im Ausfall auf die Sicherheit statt auf künftige Raten zugreifen kann. Für Selbstständige mit schwankendem, aber im Kern gesundem Geschäft ist das häufig der schnellere Weg als eine reine Einkommensprüfung.

Welche Sicherheit eine Bank akzeptiert und wie sie bewertet wird, klärt sich am zuverlässigsten in der individuellen Anfrage – pauschale Prozentsätze zum Beleihungswert nennt diese Seite bewusst nicht, weil sie von Bank zu Bank und von Sicherheit zu Sicherheit stark schwanken und sich sonst wie eine eigene Zusage lesen würden.

Warum sollten Betriebsmittel nicht über einen privaten Ratenkredit finanziert werden?

Wer eine Maschine, Warenlager oder eine größere Anschaffung für den Betrieb über einen privaten Ratenkredit finanziert, mischt zwei Vermögenssphären, die eine Bank bei der nächsten Anfrage ohnehin wieder auseinanderrechnen muss – und riskiert, dass die Zinskosten steuerlich nicht als Betriebsausgabe anerkannt werden, weil der Kredit formal ein privater ist. Das kann die tatsächliche Belastung im Ergebnis erhöhen.

Für betriebliche Zwecke bestehen eigene Instrumente: ein Kontokorrentkredit auf dem Geschäftskonto, ein klassischer Betriebsmittelkredit der Hausbank oder – für Investitionen – Förderkredite etwa der KfW, die über die Hausbank beantragt werden. Diese Wege sind auf den jeweiligen Verwendungszweck ausgelegt und Teil der Buchführung, nicht dieser Seite – sie werden hier nur eingeordnet, damit die Suche nicht am falschen Produkt endet.

Die saubere Trennung lohnt sich auch bei einer künftigen Bonitätsprüfung: Eine BWA, in der private Konsumraten als vermeintliche Betriebsausgabe auftauchen, wirft bei der nächsten Bank eher Rückfragen auf, als dass sie das Bild verbessert.

Was ist ein Kontokorrentkredit und wann passt er zu Selbstständigen?

Die Hausbank richtet einen Kontokorrentrahmen meist nach den Kontoumsätzen der vergangenen Monate ein, nicht nach einer einmaligen Bonitätsprüfung wie beim Ratenkredit – eine bestehende Kontoverbindung mit regelmäßigem Geschäftsverkehr wiegt dabei oft schwerer als ein einzelner Schufa-Eintrag. Das macht diesen Weg für Selbstständige mit laufendem, aber schwankendem Geschäft in der Praxis zugänglicher als einen mehrjährigen Ratenkredit.

Der Kontokorrentkredit ist teurer pro genutztem Euro als ein Ratenkredit, dafür aber jederzeit kündbar und nur für den tatsächlich beanspruchten Betrag zu bedienen – er gehört deshalb zur kurzfristigen Liquiditätssteuerung, nicht zur Finanzierung einer größeren, planbaren Anschaffung.

Ein weiterer Unterschied zum Ratenkredit betrifft die Haftung: Bei einem Einzelunternehmen haftet ohnehin das Privatvermögen, bei einer GmbH bleibt die Haftung grundsätzlich auf das Gesellschaftsvermögen beschränkt – Banken verlangen bei einer GmbH für einen Kontokorrentrahmen deshalb häufig zusätzlich eine persönliche Bürgschaft der Geschäftsführung, um dieses Haftungsprivileg für den konkreten Kredit wieder aufzuheben.

Was tun, wenn die Anfrage trotz vollständiger Unterlagen abgelehnt wird?

Mehrere Anfragen kurz hintereinander bei verschiedenen Banken können zusätzliche harte Schufa-Einträge erzeugen, die spätere Anfragen eher erschweren als erleichtern – deshalb lohnt sich vor der nächsten Anfrage eine ehrliche Einordnung, welche der oben genannten Alternativen realistischer zum Ziel führt. Kredit abgelehnt ordnet allgemein ein, welche Ablehnungsgründe sich beheben lassen und welche nicht.

Bei Selbstständigen lohnt sich zusätzlich der Blick auf die eigene BWA: Ein einzelner schwacher Monat wiegt weniger als ein über mehrere Quartale rückläufiger Trend. Wer diesen Trend erkennt, kann mit der nächsten Anfrage bewusst warten, bis ein oder zwei stabilere Monate die Zahlen wieder verbessert haben, statt die Anfrage in der schwächsten Phase zu stellen.

Wenn keiner dieser Wege passt

Drei Situationen, in denen die Suche nach einem Kredit für Selbstständige woanders weitergeht.

• Bereits mehrfach abgelehnt

  Nicht jede Absage liegt an der Selbstständigkeit – manchmal an einem behebbaren Ablehnungsgrund. Kredit abgelehnt ordnet ein, welche Gründe sich beheben lassen und welche nicht.

  Erst die Ursache klären, dann neu anfragen

• Fest angestellt und selbstständig im Nebengewerbe

  Wer hauptberuflich unbefristet angestellt ist, kann die Voraussetzungen des Auslandskredits über die Hauptbeschäftigung erfüllen – unabhängig vom Nebengewerbe. Details zu Beträgen und Bedingungen auf Schweizer Kredit.

  Die Hauptbeschäftigung zählt, nicht das Nebengewerbe

• Gepfändetes Einkommen oder laufende Insolvenz

  In dieser Lage lehnt jeder seriöse Kreditgeber ohnehin ab, auch bei Angestellten. Die Schuldnerberatung ist kostenlos und der realistischere erste Schritt: Wenn kein Kredit die Antwort ist.

  Kein Kredit, aber ein Ausweg

Häufige Fragen