Kredit umschulden
Einen Kredit umschulden heißt, einen bestehenden Kredit durch einen neuen, günstigeren zu ersetzen — meist um einen teuren Dispo oder einen älteren, hochverzinsten Ratenkredit abzulösen. Das lohnt sich, wenn die Zinsersparnis über die Restlaufzeit höher ausfällt als die Kosten der Ablösung. Beides muss vor der Entscheidung gegengerechnet werden.
Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich. Für die Vermittlung fallen für Sie keine Vorkosten an (§ 655d BGB). Wir erhalten eine Provision vom Kreditgeber, wenn ein Vertrag zustande kommt.
Was bedeutet „Kredit umschulden" genau?
Ein neuer Kredit wird aufgenommen, um damit einen oder mehrere bestehende Kredite vollständig abzulösen. Der Vorteil entsteht durch die Differenz zwischen dem alten und dem neuen Zinssatz — oder dadurch, dass mehrere Raten zu einer einzigen, besser überschaubaren Rate zusammengefasst werden.
Am häufigsten betrifft das den Dispo: Er ist meist die teuerste laufende Kreditform, und seine Ablösung durch einen regulären Ratenkredit oder einen Rahmenkredit senkt die Zinslast oft spürbar. Details zum Rahmenkredit als Umschuldungsoption stehen auf Rahmenkredite.
Was kostet die Ablösung eines laufenden Kredits vorzeitig?
Bei einem Kredit mit gebundenem Sollzins darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen: höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens 0,5 Prozent (§ 502 Abs. 3 BGB). Diese Entschädigung darf zudem nie höher sein als der Zinsbetrag, den Sie bei planmäßiger Fortführung noch gezahlt hätten.
Pauschale Bearbeitungsgebühren für die Kreditablösung sind dagegen unwirksam: Der Bundesgerichtshof hat am 13.05.2014 entschieden (Az. XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13), dass laufzeitunabhängige Bearbeitungsentgelte bei Verbraucherdarlehen gegen § 307 BGB verstoßen und Kreditnehmern zu Unrecht abverlangt wurden. Eine heute noch erhobene pauschale Bearbeitungsgebühr ist ein Warnsignal, kein normaler Bestandteil des Angebots.
Wann lohnt sich eine Umschuldung nicht?
Vor allem dann, wenn die Restlaufzeit des Altkredits kurz ist oder die Zinsdifferenz zum neuen Kredit gering ausfällt — dann übersteigt die Vorfälligkeitsentschädigung häufig die mögliche Ersparnis. Auch bei einem noch offenen Schufa-Eintrag lohnt sie selten, weil der neue Zins dann ungünstiger ausfällt als der alte. Eine Umschuldung ohne Vergleichsrechnung ist Vermutung, keine Entscheidung.
Auch bei einem offenen, noch nicht ausgeglichenen Schufa-Eintrag ist eine Umschuldung selten der richtige Schritt: Ein neuer Kredit zu ungünstigeren Konditionen als der bestehende macht die finanzielle Lage eher schlechter als besser. In diesem Fall ist es meist sinnvoller, den bestehenden Kredit planmäßig weiterzuführen und den Eintrag zuerst zu klären.
Wie gehen Sie eine Umschuldung an?
Bestehende Verträge prüfen
Restschuld, Restlaufzeit, aktueller Zinssatz und eine mögliche Sondertilgungsklausel aus dem bestehenden Kreditvertrag zusammentragen.
Vorfälligkeitsentschädigung berechnen
Die Bank teilt die genaue Höhe auf Anfrage mit — sie darf die gesetzliche Obergrenze aus § 502 BGB nicht überschreiten.
Neues Angebot einholen
Ein unverbindliches Angebot für den Umschuldungskredit zeigt den neuen Zinssatz und die neue Monatsrate im direkten Vergleich.
Gegenrechnen und entscheiden
Nur wenn die Zinsersparnis über die Restlaufzeit höher liegt als Vorfälligkeitsentschädigung und sonstige Kosten zusammen, lohnt sich der Wechsel rechnerisch. Der Umschuldungsrechner stellt Dispo und laufende Raten dem neuen Kredit gegenüber und rechnet die Vorfälligkeitsentschädigung mit ein.
Checkliste vor der Umschuldung
- Restschuld und Restlaufzeit aller bestehenden Kredite kennen
- aktuelle Selbstauskunft einholen — sie verlängert die Speicherdauer eines Eintrags nicht
- Vorfälligkeitsentschädigung bei der bisherigen Bank konkret erfragen
- neues Angebot mit fester Sondertilgungsoption vergleichen
- Gesamtkosten beider Wege gegenrechnen, nicht nur die Monatsrate
Repräsentatives Beispiel für einen Ratenkredit
Zwei Drittel der über diese Vermittlung zustande gekommenen Verträge werden zu diesem effektiven Jahreszins oder günstiger abgeschlossen. Ihr persönlicher Zins hängt von Bonität, Laufzeit und Darlehensbetrag ab.
- Nettodarlehensbetrag
- 50.000 €
- Laufzeit
- 60 Monate
- Sollzinssatz (gebunden)
- 8,37 % p. a.
- Effektiver Jahreszins
- 8,70 %
- Monatliche Rate
- 60 × 1.022,73 €
- Gesamtbetrag
- 61.363,57 €
- Darlehensgeber des Beispiels
- Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank eG, Darmstädter Str. 62, 64354 Reinheim
Verfügbare Zinsspanne über die Vermittlung: -0,40 % bis 19,90 % effektiver Jahreszins. Weitere Kosten außer den genannten fallen nicht an; für die Vermittlung zahlen Sie nichts.
Wir sind ungebundener Darlehensvermittler und arbeiten mit mehreren Darlehensgebern zusammen. Wir vergeben selbst keine Kredite.
Repräsentatives Beispiel des Vermittlungspartners smava GmbH, abgerufen am 7. August 2026.
Woran Sie ein unseriöses Angebot erkennen
Ein Kreditvermittler darf erst dann eine Vergütung verlangen, wenn das Darlehen ausgezahlt und die Widerrufsfrist abgelaufen ist (§ 655c BGB). Wer vorher Geld will, handelt gegen das Gesetz. Die folgenden Merkmale sind harte Abbruchgründe:
- Vorkosten jeder Art — Bearbeitungs-, Auslagen- oder Beratungsgebühr, bevor Geld geflossen ist.
- Zahlung per Nachnahme — für Unterlagen, die Sie nicht angefordert haben.
- „Garantierte Zusage" oder „100 % Kreditzusage" — eine Zusage ohne Prüfung kann es nicht geben.
- Koppelgeschäft — der Kredit kommt nur zusammen mit Versicherung, Bausparvertrag oder Beteiligung.
- Kein vollständiges Impressum — keine Erlaubnisangabe, Kontakt nur über Messenger oder Kleinanzeigen.
Weitere Warnzeichen und eine Prüfung Punkt für Punkt stehen im Seriositäts-Check. Haben Sie bereits gezahlt: Die Zahlung ist ohne Rechtsgrund erfolgt und kann zurückgefordert werden. Die kostenlose Schuldnerberatung in Ihrer Stadt hilft beim Schreiben.
Passende nächste Schritte
Unverbindliche Kreditanfrage
Zeigt die Konditionen eines möglichen Umschuldungskredits — kostenlos und ohne Vorkosten.
Erster Schritt ohne VerpflichtungKredit mit Schufa
Für die meisten Umschuldungen ist ein regulärer Ratenkredit mit Schufa-Abfrage die günstigste Option. Näheres auf Kredit mit Schufa.
Meist die günstigste Umschuldungsvariante
Häufige Fragen
Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens sein?
Höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, oder 0,5 Prozent, wenn die Restlaufzeit ein Jahr oder weniger beträgt (§ 502 Abs. 3 BGB). Sie darf zudem nie den Zinsbetrag übersteigen, den Sie bei planmäßiger Fortführung noch gezahlt hätten.
Darf die Bank eine Bearbeitungsgebühr für die Umschuldung verlangen?
Eine pauschale, laufzeitunabhängige Bearbeitungsgebühr ist nach der BGH-Rechtsprechung vom 13.05.2014 (XI ZR 405/12, XI ZR 170/13) bei Verbraucherdarlehen unwirksam.
Lohnt sich eine Umschuldung bei einem offenen Schufa-Eintrag?
Meist nicht. Solange ein Eintrag nicht ausgeglichen ist, bieten neue Kredite selten bessere Konditionen als der bestehende — es ist in der Regel sinnvoller, den Eintrag zuerst zu klären.
Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich. Für die Vermittlung fallen für Sie keine Vorkosten an (§ 655d BGB). Wir erhalten eine Provision vom Kreditgeber, wenn ein Vertrag zustande kommt.
Quellen
- § 502 BGB — Vorfälligkeitsentschädigung
- BGH, 13.05.2014 — XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13 (Bearbeitungsentgelte Verbraucherdarlehen)
- Verhaltensregeln für die Prüf- und Speicherfristen der Wirtschaftsauskunfteien, 25.05.2024 (CoC IV.4 zur Selbstauskunft) (Stand: 6. August 2026)
Wer diese Seite verantwortet
Thomas Mücke vermittelt seit 15 Jahren Konsumentenkredite und betreibt kredit-ohne-schufa.de seit 2004. Inhaberin der Erlaubnis nach § 34c Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 GewO ist die Astuna GmbH; die zuständige Aufsichtsbehörde steht im Impressum. Er schreibt hier, was er in der Vermittlung sieht — auch dann, wenn die ehrliche Antwort „kein Kredit" lautet.Stand: 7. August 2026 · geprüft von Thomas Mücke