Haushaltsrechner

Wie liest ein Kreditgeber Ihre Haushaltsrechnung?

Diese Prüfung ist keine Willkür, sondern Pflicht: Nach § 505a BGB darf ein Verbraucherdarlehen nur vergeben werden, wenn keine erheblichen Zweifel daran bestehen, dass der Darlehensnehmer die Raten vertragsgemäß zahlen kann. § 505b BGB bestimmt, worauf sich diese Prüfung stützt — auf Auskünfte des Darlehensnehmers und, soweit erforderlich, auf Nachweise.

Wie hoch die Pauschalen im Einzelnen sind, veröffentlicht keine Bank. Sie unterscheiden sich von Haus zu Haus und werden regelmäßig angepasst. Deshalb nennt dieser Rechner keine fremde Pauschale, sondern rechnet mit Ihren Angaben — und sagt dazu, dass eine Bank strenger rechnen wird.

Praktisch heißt das: Wer hier auf Grün kommt, hat eine Grundlage, keine Zusage. Wer hier schon auf Rot kommt, braucht den Antrag gar nicht erst zu stellen — die Bank kommt mit ihren Pauschalen zum selben Ergebnis, nur schneller.

Wie viel muss neben der Rate übrig bleiben?

Der Grund für diese Reserve ist banal und trotzdem der häufigste Grund für die erste Mahnung: Eine Nebenkostennachzahlung, eine Autoreparatur oder ein Monat mit weniger Einkommen trifft jeden Haushalt irgendwann. Wer seine Rate so hoch angesetzt hat, dass der freie Betrag exakt aufgeht, hat für diesen Monat keine Lösung außer dem Dispo.

Die Reserve ist bewusst zweigeteilt. Der Anteil von zehn Prozent wächst mit dem Einkommen, weil mit ihm auch die Fixkosten wachsen. Der Mindestbetrag von 150 Euro greift bei kleinen Einkommen, bei denen zehn Prozent zu wenig wären, um eine unerwartete Rechnung zu decken.

Wer die Regel für zu streng hält, liest im Ergebniskasten die Zeile „frei verfügbar im Monat": Das ist der Betrag vor Abzug der Reserve. Die Differenz ist genau der Sicherheitsabstand, den dieser Rechner einbaut — offengelegt, damit Sie selbst entscheiden können.

Welche Ausgaben fehlen in fast jeder Haushaltsrechnung?

Wer seine Ausgaben aus dem Kopf zusammenträgt, kommt fast immer zu niedrig heraus. Nicht, weil er sich verrechnet, sondern weil das Monatsdenken alles ausblendet, was nicht monatlich abgebucht wird. Diese Posten gehören in den Rechner — Jahresbeträge durch zwölf geteilt:

• Jahresrechnungen durch zwölf. Haftpflicht, Hausrat, Kfz-Versicherung, Kfz-Steuer, Rundfunkbeitrag, Wartung der Heizung, Mitgliedsbeiträge. Einmal im Jahr abgebucht, jeden Monat verdient sein.
• Die Nebenkostennachzahlung. Sie kommt nicht jedes Jahr, aber sie kommt. Ein Zwölftel der letzten Nachzahlung gehört in den Posten Energie.
• Rücklage für Ersatz und Reparatur. Waschmaschine, Handy, Brille, Werkstatt. Ohne diese Rücklage wird jede Reparatur zur Ratenzahlung oder zum Dispo.
• Kleidung und Schuhe. Für Kinder ein regelmäßiger, für Erwachsene ein unregelmäßiger Posten — in beiden Fällen keiner, der bei null liegt.
• Gesundheit. Zuzahlungen bei Medikamenten, Zahnersatz, Brille, Physiotherapie. Bei Selbstständigen zusätzlich die Kranken- und Pflegeversicherung, die bei Angestellten schon vom Netto abgezogen ist.
• Kinder außerhalb des Kindergeldes. Betreuung, Klassenfahrt, Vereinsbeitrag, Nachhilfe, Schulmaterial.
• Geschenke, Urlaub, Feiern. Wer diesen Posten auf null setzt, streicht ihn nicht aus dem Leben, sondern nur aus der Rechnung.
• Haustiere. Futter, Steuer, Versicherung — und die Tierarztrechnung, die sich nicht ankündigt.
• Kontoführung und Dispo. Kontogebühren und die Zinsen für einen dauerhaft ausgeschöpften Dispositionskredit sind laufende Kosten, keine Einmalposten.

Was tun, wenn die Ampel auf Rot steht?

Der wirksamste erste Schritt ist eine kostenlose Schuldnerberatung. Über meine-schulden.de (öffnet in neuem Fenster), die bundesweite Beratungsstellensuche der Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung, finden Sie eine staatlich anerkannte, gemeinnützige Stelle in Ihrer Nähe. Für Menschen ohne ausreichendes Einkommen ist die Beratung kostenlos.

Was sonst noch trägt, wenn ein Kredit nicht die Antwort ist — Ratenvereinbarung mit dem Gläubiger, Stundung, Pfändungsschutzkonto, Sozialleistungen, auf die ein Anspruch besteht —, steht unter Wenn kein Kredit die Antwort ist. Ist Ihr Einkommen bereits gepfändet, zeigt der Pfändungsrechner, welcher Teil davon unpfändbar bleibt.

Und ein Satz zur Vorsicht: Wer in dieser Lage im Netz sucht, findet Angebote, die eine Zusage „garantieren" oder „ohne Prüfung" vergeben wollen. Sie enden bei Vorkosten, Nachnahmesendungen oder einer aufgedrängten Versicherung. Die Muster stehen unter Schuldenfallen; ein Vermittler darf erst nach Auszahlung des Darlehens eine Vergütung verlangen (§ 655c BGB).

Was tun, wenn die tragbare Rate zu klein ist?

Wenn der Rechner eine Rate ausweist, die unter der Rate des gewünschten Kredits liegt, gibt es vier ehrliche Wege — und einen unehrlichen, der darin besteht, die Ausgaben kleinzurechnen.

• Kleinerer Betrag

  Der direkteste Weg: Wer weniger aufnimmt, zahlt eine kleinere Rate. Bei einer Anschaffung lohnt die Frage, welcher Teil davon wirklich jetzt sein muss.

  Senkt Rate und Gesamtkosten

• Längere Laufzeit

  Sie senkt die monatliche Rate und erhöht die Gesamtkosten, weil die Restschuld länger verzinst wird. Was das im Einzelfall ausmacht, rechnet der Kreditkosten-Rechner aus.

  Senkt die Rate, erhöht die Gesamtkosten

• Bestehende Raten zusammenlegen

  Wer mehrere Raten gleichzeitig bedient, prüft eine Zusammenlegung. Ob sich das lohnt und worauf dabei zu achten ist, steht unter Kredit umschulden.

  Nur sinnvoll, wenn die neue Rate wirklich niedriger ist

• Zweiter Kreditnehmer

  Ein zweites Einkommen verändert die Haushaltsrechnung des Kreditgebers grundlegend. Beide haften dann allerdings gesamtschuldnerisch, also jeder für den vollen Betrag.

  Haftung für beide, nicht je zur Hälfte

Wie wird aus der tragbaren Rate ein Kreditbetrag?

Rechnen Sie dabei nicht mit der tragbaren Rate als Zielwert, sondern als Obergrenze. Zwischen beiden liegt der Unterschied zwischen einem Kredit, der durchhält, und einem, der beim ersten Zwischenfall in Verzug gerät.

Häufige Fragen