Umschuldungsrechner
Tragen Sie Restschuld, effektiven Jahreszins und Restlaufzeit Ihrer bestehenden Schulden ein, dazu Betrag, Zins und Laufzeit des neuen Angebots. Der Rechner stellt die Gesamtkosten beider Wege gegenüber und nennt Ersparnis oder Mehrkosten in Euro. Eine niedrigere Monatsrate weist er ausdrücklich als Falle aus, wenn der neue Kredit trotzdem teurer ist.
Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich. Für die Vermittlung fallen für Sie keine Vorkosten an (§ 655d BGB). Wir erhalten eine Provision vom Kreditgeber, wenn ein Vertrag zustande kommt.
Lohnt sich die Umschuldung?
Die Rechnung läuft in Ihrem Browser. Es werden keine Eingaben übertragen und nichts gespeichert. Die Felder sind mit Beispielwerten vorbelegt — überschreiben Sie sie mit den Zahlen aus Ihren eigenen Verträgen.
- Ersparnis über den ganzen Weg
- 253,48 €
- Monatsrate heute zusammen
- 233,94 €
- Monatsrate nach der Umschuldung
- 223,38 €
Nach Ihren Angaben zahlen Sie über den ganzen Weg 253,48 € weniger als bei unveränderter Fortführung. Das liegt über der offengelegten Schwelle von 150 € und zugleich 3 % der abzulösenden Restschuld — hier ist der Abstand groß genug, dass ihn ein vergessener Nebenposten nicht umkehrt.
Alles so lassen
- Restschuld heute
- 5.000,00 €
- Rate im Monat
- 233,94 €
- Letzte Rate in
- 24 Monate
- Noch zu zahlen insgesamt
- 5.614,50 €
- davon Zinsen
- 614,50 €
Umschulden
- Neuer Kreditbetrag
- 5.000,00 €
- Rate im Monat
- 223,38 €
- Letzte Rate in
- 24 Monate
- Noch zu zahlen insgesamt
- 5.361,02 €
- davon Zinsen
- 361,02 €
- darin Vorfälligkeitsentschädigung
- 0,00 €
So setzt sich Ihr Altbestand zusammen
| Posten | Restschuld | Effektivzins | Rate | Restlaufzeit | Noch zu zahlen | Vorfälligkeit |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. Dispo | 5.000,00 € | 12,00 % | 233,94 € | 24 Monate (Annahme) | 5.614,50 € | entfällt |
Spalte „Noch zu zahlen“: die Summe aller künftigen Raten, also Tilgung und Zinsen zusammen. Beim Dispo beruht die Restlaufzeit auf dem gewählten Vergleichszeitraum und ist eine Annahme, keine Vertragsangabe.
Einordnung, kein Angebot und keine Rechtsauskunft. Gerechnet wird mit der Annuitätenformel und gleichbleibenden Raten; der Monatszins ist die zwölfte Wurzel aus dem effektiven Jahreszins, nicht dessen zwölfter Teil. Verglichen werden die Summen aller künftigen Zahlungen beider Wege in heutigen Euro, ohne Zinseszins auf ersparte Beträge und ohne Inflation. Die Ampelgrenzen sind offengelegt: grün ab 150 € Ersparnis und zugleich 3 % der abzulösenden Restschuld, gelb bei jeder kleineren Ersparnis, rot ab null. Zinssätze, Restschulden und Vorfälligkeitsentschädigungen stammen vollständig aus Ihren Eingaben — dieses Werkzeug setzt keine eigenen Konditionen ein. Rechtsgrundlagen: § 500 Abs. 2 BGB (Recht auf vorzeitige Rückzahlung) und § 502 BGB (Vorfälligkeitsentschädigung, Obergrenzen in Absatz 3).
Wann spart eine Umschuldung wirklich Geld?
Wenn die Summe aller künftigen Zahlungen des neuen Kredits kleiner ist als die Summe aller künftigen Zahlungen der bestehenden Schulden — einschließlich der Vorfälligkeitsentschädigung. Das ist der einzige Vergleich, der trägt. Zwei Bedingungen kommen dafür fast immer zusammen: ein spürbar niedrigerer Zins und eine Laufzeit, die nicht länger wird.
Der Rechner oben prüft genau diese Summe. Er addiert für jeden bestehenden Posten alle Raten, die noch anstehen, und stellt ihnen den Gesamtbetrag des neuen Kredits gegenüber. Weil beide Wege dieselbe Schuld tilgen, ist die Differenz genau das, was die Entscheidung kostet oder einbringt.
Am größten fällt der Vorteil dort aus, wo die bestehende Schuld am teuersten ist und keine feste Laufzeit hat — beim Dispo. Er ist die einzige Kreditform, bei der viele Haushalte jahrelang nur Zinsen zahlen, ohne dass die Schuld kleiner wird. Was eine Umschuldung rechtlich voraussetzt und wie sie abläuft, steht auf Kredit umschulden.
Warum ist eine niedrigere Rate kein niedrigerer Preis?
Weil sich die Rate durch eine längere Laufzeit beliebig senken lässt, ohne dass ein einziger Cent gespart wird. Wer dieselbe Schuld über 84 statt 36 Monate zurückzahlt, hat eine viel kleinere Rate und zahlt deutlich mehr Zinsen. Die Rate misst Ihre monatliche Belastung, nicht den Preis des Kredits.
Genau an dieser Stelle wird Umschuldung verkauft: Die neue Rate steht groß im Angebot, die neue Laufzeit klein. Der Rechner weist diesen Fall deshalb ausdrücklich aus. Sinkt die Rate und steigen zugleich die Gesamtkosten, erscheint ein Warnhinweis mit beiden Zahlen nebeneinander — der Entlastung im Monat und den Mehrkosten insgesamt, dazu die Zahl der Monate, die Sie länger zahlen.
Eine kleinere Rate kann trotzdem die richtige Entscheidung sein, wenn die bisherige Belastung den Haushalt überfordert. Dann ist sie aber eine Entscheidung über Liquidität und wird auch so genannt, nicht als Ersparnis. Ob Ihr Haushalt die Rate überhaupt trägt, prüfen Sie mit dem Haushaltsrechner.
Welche Zahlen brauchen Sie, bevor Sie rechnen?
Alle Angaben stammen aus Ihren eigenen Unterlagen. Der Rechner setzt keine Zinssätze für Sie ein — geschätzte Werte erzeugen ein Ergebnis, das genauso geschätzt ist.
- Offene Restschuld je Posten — nicht der ursprüngliche Kreditbetrag, sondern der heute noch offene Rest aus Kontoauszug oder Jahresmitteilung
- Effektiver Jahreszins je Posten — er steht im Kreditvertrag, beim Dispo im Preis- und Leistungsverzeichnis der Bank oder auf dem Kontoauszug
- Restlaufzeit oder Monatsrate je Ratenkredit — eines von beidem genügt, der Rechner ergänzt das andere
- Vorfälligkeitsentschädigung — die bisherige Bank nennt sie auf Anfrage schriftlich; beim Dispo fällt keine an
- Betrag, effektiver Jahreszins und Laufzeit des neuen Angebots — aus einem konkreten Angebot, nicht aus einer Werbeanzeige
Wie läuft eine Ablösung in der Praxis ab?
Die Reihenfolge zählt: Wer zuerst unterschreibt und danach rechnet, hat die Entscheidung bereits getroffen.
Ablösesumme schriftlich erfragen
Die bisherige Bank nennt auf Verlangen den Betrag, mit dem der Kredit zu einem bestimmten Tag vollständig abgelöst ist — einschließlich einer etwaigen Vorfälligkeitsentschädigung. Nur diese Zahl ist verbindlich; der Kontostand allein ist es nicht.
Neues Angebot einholen und durchrechnen
Ein unverbindliches Angebot nennt Betrag, effektiven Jahreszins und Laufzeit. Mit diesen drei Zahlen und der Ablösesumme rechnet der Rechner oben beide Wege gegeneinander.
Neuen Vertrag schließen und Auszahlung steuern
Viele Kreditgeber überweisen die Ablösesumme direkt an die alte Bank. Das ist der sicherere Weg: Das Geld läuft nicht über Ihr Konto und kann dort nicht versehentlich für etwas anderes verwendet werden.
Ablösung und Löschung bestätigen lassen
Lassen Sie sich vom alten Kreditgeber schriftlich bestätigen, dass der Vertrag erledigt ist, und prüfen Sie einige Wochen später, ob die Auskunftei den Kredit als beendet führt. Ein weiterlaufender Alteintrag verschlechtert Ihre Bonität ohne Grund.
Den alten Kreditrahmen schließen
Ein abgelöster Dispo, der als Rahmen bestehen bleibt, wird erfahrungsgemäß wieder genutzt. Lassen Sie ihn kündigen oder auf null setzen, sobald die Umschuldung durch ist.
Die Kettenkredit-Falle: umschulden und den Dispo weiter nutzen
Die häufigste Art, mit einer Umschuldung ärmer zu werden, ist kein schlechter Zins, sondern ein offen gebliebener Kreditrahmen. Der Dispo wird abgelöst, der Rahmen bleibt bestehen, und nach einigen Monaten steht das Konto wieder im Minus — jetzt zusätzlich zur neuen Kreditrate. Aus einer Schuld sind zwei geworden.
Ebenso teuer ist das „ein bisschen mehr" beim neuen Kredit: Wer 8.000 Euro ablöst und 10.000 aufnimmt, hat nicht umgeschuldet, sondern zusätzlich Schulden gemacht. Der Rechner weist eine solche Überdeckung deshalb getrennt aus. Weitere Muster dieser Art stehen unter Schuldenfallen.
Wenn schon die dritte Umschuldung ansteht oder die neue Rate den Haushalt weiterhin überfordert, ist der nächste Kredit nicht die Lösung. Dann hilft eine kostenlose Schuldnerberatung weiter — was das bedeutet und wie es weitergeht, steht unter wenn kein Kredit die Antwort ist.
- abgelösten Dispo oder Rahmenkredit sofort kündigen lassen
- den neuen Kredit nur über die tatsächliche Ablösesumme aufnehmen
- keine Restschuldversicherung akzeptieren, die als Bedingung dargestellt wird
- keine Vermittlungsgebühr vor Auszahlung zahlen (§ 655c BGB)
Wie der Rechner rechnet
Grundlage ist die Annuitätenformel mit gleichbleibenden Monatsraten, dieselbe wie im Kreditkosten-Rechner. Der Monatszins wird als zwölfte Wurzel aus dem effektiven Jahreszins gebildet, nicht als dessen zwölfter Teil — sonst fiele jedes Ergebnis zu niedrig aus.
Verglichen werden die Summen aller künftigen Zahlungen beider Wege, also Tilgung und Zinsen zusammen, in heutigen Euro und ohne Inflationsannahme. Kennen Sie statt der Restlaufzeit nur Ihre Monatsrate, errechnet der Rechner die Laufzeit daraus; deckt die Rate nicht einmal die Zinsen, sagt er das statt eine Zahl zu erfinden.
Ein Dispo hat keine feste Laufzeit und lässt sich deshalb nur gegen eine Annahme vergleichen. Der Rechner unterstellt eine gleichmäßige Rückführung im gewählten Vergleichszeitraum von 12, 24 oder 36 Monaten und kennzeichnet das Ergebnis als Annahme. Wer den Dispo dauerhaft stehen lässt, zahlt mehr als dort gerechnet.
Die Ampelgrenzen sind offengelegt: grün ab 150 Euro Ersparnis und zugleich drei Prozent der abzulösenden Restschuld, gelb bei jeder kleineren Ersparnis, rot ab null. Der doppelte Maßstab verhindert, dass ein Vorteil von wenigen Euro als deutlicher Gewinn erscheint — oder eine kleine Zahl auf einer sehr großen Schuld.
Was als Nächstes sinnvoll ist
Die Regeln hinter der Umschuldung
Was eine Ablösung rechtlich voraussetzt, welche Kosten erlaubt sind und wann sie sich nicht lohnt: Kredit umschulden.
Der Text zum RechnerEinen einzelnen Kredit durchrechnen
Rate, Gesamtbetrag und Zinskosten für ein einzelnes Angebot zeigt der Kreditkosten-Rechner.
Ein Kredit statt zwei WegePrüfen, ob die neue Rate trägt
Einnahmen und feste Ausgaben gegenüberstellen und den freien Betrag ermitteln: Haushaltsrechner.
Vor jeder UnterschriftKonditionen für die Ablösung erfragen
Eine Kreditanfrage ohne Vorkosten zeigt, zu welchem Zins eine Umschuldung für Sie überhaupt möglich wäre.
Kostenlos und unverbindlich
Repräsentatives Beispiel für einen Ratenkredit
Zwei Drittel der über diese Vermittlung zustande gekommenen Verträge werden zu diesem effektiven Jahreszins oder günstiger abgeschlossen. Ihr persönlicher Zins hängt von Bonität, Laufzeit und Darlehensbetrag ab.
- Nettodarlehensbetrag
- 50.000 €
- Laufzeit
- 60 Monate
- Sollzinssatz (gebunden)
- 8,37 % p. a.
- Effektiver Jahreszins
- 8,70 %
- Monatliche Rate
- 60 × 1.022,73 €
- Gesamtbetrag
- 61.363,57 €
- Darlehensgeber des Beispiels
- Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank eG, Darmstädter Str. 62, 64354 Reinheim
Verfügbare Zinsspanne über die Vermittlung: -0,40 % bis 19,90 % effektiver Jahreszins. Weitere Kosten außer den genannten fallen nicht an; für die Vermittlung zahlen Sie nichts.
Wir sind ungebundener Darlehensvermittler und arbeiten mit mehreren Darlehensgebern zusammen. Wir vergeben selbst keine Kredite.
Repräsentatives Beispiel des Vermittlungspartners smava GmbH, abgerufen am 7. August 2026.
Häufige Fragen
Werden meine Eingaben gespeichert oder übertragen?
Nein. Der Umschuldungsrechner läuft vollständig in Ihrem Browser. Restschulden, Zinssätze und Raten verlassen Ihr Gerät nicht: Es gibt keine Übertragung an einen Server, kein Cookie und keine Speicherung — auch nicht, nachdem Sie die Seite geschlossen haben. Wer die Seite neu lädt, beginnt deshalb wieder mit den Beispielwerten.
Wie hoch darf die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens sein?
Höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger höchstens 0,5 Prozent (§ 502 Abs. 3 BGB). Sie darf zudem nie höher sein als der Zinsbetrag, den Sie bei planmäßiger Fortführung noch gezahlt hätten. Der Rechner zeigt diese Obergrenze zu jedem Posten an.
Warum verlangt der Dispo keine Vorfälligkeitsentschädigung?
Weil § 502 Abs. 1 BGB einen gebundenen Sollzinssatz voraussetzt und der Dispositionskredit veränderlich verzinst wird. Er lässt sich deshalb jederzeit ohne Zusatzkosten zurückführen. Der Rechner blendet das Feld bei einem Dispo aus, statt eine Zahl abzufragen, die es rechtlich nicht geben kann.
Kann ich einen laufenden Kredit überhaupt vorzeitig ablösen?
Ja. Bei Verbraucherdarlehen dürfen Sie Ihre Verbindlichkeiten jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank kann das nicht verweigern; sie kann unter den Voraussetzungen des § 502 BGB lediglich eine der Höhe nach begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Ersetzt der Rechner ein Angebot?
Nein. Er zeigt, was ein bestimmter Zins über eine bestimmte Laufzeit kostet, und vergleicht das mit Ihrem Bestand. Welchen Zins Sie tatsächlich bekommen, entscheidet allein der Kreditgeber nach Prüfung von Einkommen, Ausgaben und Bonität — ohne konkretes Angebot bleibt die Rechnung eine Vermutung.
Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich. Für die Vermittlung fallen für Sie keine Vorkosten an (§ 655d BGB). Wir erhalten eine Provision vom Kreditgeber, wenn ein Vertrag zustande kommt.
Quellen
- § 500 BGB — Kündigungsrecht des Darlehensnehmers, vorzeitige Rückzahlung
- § 502 BGB — Vorfälligkeitsentschädigung
- BGH, 13.05.2014 — XI ZR 405/12 und XI ZR 170/13 (laufzeitunabhängige Bearbeitungsentgelte bei Verbraucherdarlehen unwirksam)
- § 655c BGB — Vergütung des Darlehensvermittlers erst nach Auszahlung
Wer diese Seite verantwortet
Thomas Mücke vermittelt seit 15 Jahren Konsumentenkredite und betreibt kredit-ohne-schufa.de seit 2004. Inhaberin der Erlaubnis nach § 34c Abs. 1 Satz 1 Nr. 2 GewO ist die Astuna GmbH; die zuständige Aufsichtsbehörde steht im Impressum. Er schreibt hier, was er in der Vermittlung sieht — auch dann, wenn die ehrliche Antwort „kein Kredit" lautet.Stand: 8. August 2026 · geprüft von Thomas Mücke