Restschuldversicherungs-Rechner

Tragen Sie Kreditbetrag, Laufzeit, den genannten Effektivzins und den Versicherungsbeitrag ein. Der Rechner rechnet den effektiven Jahreszins einschließlich Versicherung aus den tatsächlichen Zahlungen zurück und zeigt, was die Police über die ganze Laufzeit kostet. Das ist die Zahl, die im Angebot regelmäßig fehlt.

Kreditanfrage kostenlos stellen — ohne Vorkosten

Die Anfrage ist kostenlos und unverbindlich. Für die Vermittlung fallen für Sie keine Vorkosten an (§ 655d BGB). Wir erhalten eine Provision vom Kreditgeber, wenn ein Vertrag zustande kommt.

Was die Restschuldversicherung wirklich kostet

Die Rechnung läuft in Ihrem Browser. Es werden keine Eingaben übertragen und nichts gespeichert. Die Felder sind mit Beispielwerten vorbelegt — überschreiben Sie sie mit den Zahlen aus Ihrem Angebot.

Der KreditKreditbetrag in Euro, den Sie ausgezahlt bekommenDer Nettodarlehensbetrag: das Geld, das auf Ihrem Konto ankommt — nicht der Betrag, über den der Vertrag lautet, wenn ein Versicherungsbeitrag darin steckt.Laufzeit in MonatenEffektiver Jahreszins ohne Versicherung in ProzentDer Zins, den das Angebot für den Kredit allein nennt. Steht dort nur ein Zins und ist die Versicherung Bedingung, ist die Versicherung darin bereits enthalten — kreuzen Sie dann das Feld unten an.

Die VersicherungWie wird der Beitrag erhoben?Der Einmalbeitrag ist der übliche Weg. Er wird dem Kredit zugeschlagen und deshalb mitverzinst und mitgetilgt.Einmalbeitrag in EuroEr steht im Kreditvertrag als eigener Posten und im Produktinformationsblatt der Versicherung. Findet er sich nirgends, fragen Sie danach: Ein Vertrag, dessen Preis nicht dasteht, wird nicht unterschrieben.Die Versicherung ist Voraussetzung dafür, dass ich den Kredit bekomme

Ergebnis

Effektiver Jahreszins mit Versicherung: 15,46 %
Genannter Zins ohne Versicherung: 9,90 %
Monatsrate mit Versicherung: 235,10 €
Die Versicherung kostet insgesamt: 1.511,34 €

Sehr teuer

Die Versicherung hebt den Preis des Kredits um 5,56 Prozentpunkte — aus 9,90 % werden 15,46 % effektiv. Sie kostet Sie 1.511,34 €, das sind 12 % des Kreditbetrags. In dieser Größenordnung ist die Versicherung kein Nebenposten mehr, sondern der teuerste Teil des Angebots.

Von den 1.511,34 € sind 1.200,00 € der Versicherungsbeitrag selbst — die übrigen 311,34 € sind Zinsen, die Sie auf diesen Beitrag zahlen. Ein mitfinanzierter Einmalbeitrag wird mitverzinst und mitgetilgt wie jeder andere Teil des Kredits, obwohl er nie bei Ihnen ankommt.

Ohne Versicherung

Rate im Monat: 209,91 €
Zu zahlen insgesamt: 12.594,46 €
Effektiver Jahreszins: 9,90 %

Mit Versicherung

Rate im Monat: 235,10 €
Zu zahlen insgesamt: 14.105,80 €
Effektiver Jahreszins: 15,46 %
Beitrag insgesamt: 1.200,00 €

Was höchstens Provision sein darf: 250,00 €. Seit dem 1. Juli 2022 begrenzt § 50a Abs. 1 VAG die Abschlussprovision für die Vermittlung einer Restschuldversicherung auf 2,5 % des abgesicherten Darlehensbetrags; ein mitfinanzierter Prämienanteil bleibt dabei ausdrücklich außer Betracht. Die Grenze gilt für die Provision, nicht für den Beitrag — sie sagt Ihnen aber, welcher Teil Ihres Beitrags höchstens beim Vermittler landen darf. Die BaFin hat 2022 einen durchschnittlichen Provisionsanteil von 26 % der Prämie gemessen, im Spitzenwert 57 %.

Einordnung, kein Angebot und keine Rechtsauskunft. Gerechnet wird mit der Annuitätenformel und gleichbleibenden Monatsraten; der Monatszins ist die zwölfte Wurzel aus dem effektiven Jahreszins, nicht dessen zwölfter Teil. Der effektive Jahreszins mit Versicherung wird aus den tatsächlichen Zahlungen zurückgerechnet: Er ist der Zinssatz, bei dem der Barwert aller Raten genau dem Betrag entspricht, der bei Ihnen ankommt — dieselbe Definition, die § 16 PAngV verwendet. Beiträge, Zinssätze und Laufzeiten stammen vollständig aus Ihren Eingaben. Die Ampelgrenzen sind offengelegt: grün bis 1 Prozentpunkt Aufschlag, gelb bis 4 Prozentpunkte, darüber rot.

Warum steht die Versicherung nicht im genannten Effektivzins?

Weil sie dort nur hineinmuss, wenn sie Voraussetzung für den Kredit ist. Kosten für Versicherungen, die keine Voraussetzung für die Kreditvergabe überhaupt oder für die angebotenen Konditionen sind, bleiben nach § 16 Abs. 4 Nr. 2 der Preisangabenverordnung ausdrücklich außen vor. Eine als freiwillig angebotene Police taucht im Zinssatz deshalb nicht auf.

Das ist keine Lücke im Gesetz, sondern seine Logik: Der effektive Jahreszins soll den Preis des Kredits abbilden, nicht den einer zusätzlich gekauften Leistung. Nur wirkt genau diese Trennung in der Praxis wie eine Tarnkappe — die Police wird angeboten, während der Kreditvertrag unterschrieben wird, und ihr Preis erscheint an keiner Stelle in derselben Währung wie der Zins.

Der Rechner oben schließt diese Lücke, indem er dieselbe Rechnung anstellt wie § 16 PAngV: Er stellt alle Zahlungen, die Sie tatsächlich leisten, dem Betrag gegenüber, der tatsächlich bei Ihnen ankommt. Was dabei herauskommt, ist der effektive Jahreszins Ihres Kredits einschließlich Versicherung — vergleichbar mit jedem anderen Angebot.

Ist die Versicherung dagegen Bedingung, gehört sie in den Zinssatz. Steht dann im Angebot ein Zins, der die Police nicht enthält, ist die Angabe unrichtig. Verlangen Sie in diesem Fall den effektiven Jahreszins einschließlich Versicherung schriftlich.

Warum kostet ein mitfinanzierter Einmalbeitrag mehr als sein Betrag?

Weil er dem Kreditbetrag zugeschlagen wird. Der Beitrag wird damit über die ganze Laufzeit mitverzinst und mitgetilgt wie jeder andere Teil des Kredits — obwohl er nie auf Ihrem Konto ankommt. Auf einen Beitrag von 1.200 Euro über fünf Jahre kommen so mehrere Hundert Euro Zinsen obendrauf.

Das ist der übliche Weg: Die Verbraucherzentrale beschreibt ihn als Regelfall, und auch der Gesetzgeber setzt ihn voraus — § 50a Abs. 1 Satz 3 des Versicherungsaufsichtsgesetzes regelt ausdrücklich, wie mit einem „Anteil für die Prämienzahlung" im Darlehensbetrag umzugehen ist.

Der Rechner weist diese beiden Teile deshalb getrennt aus: den Beitrag selbst und die Zinsen, die allein auf ihn entfallen. Beim laufenden Monatsbeitrag entfällt der zweite Teil — er wird nicht mitfinanziert und deshalb auch nicht verzinst. Dafür läuft er neben der Rate her und wird leicht übersehen.

Darf die Bank den Kredit von der Versicherung abhängig machen?

Nein. Seit dem 1. Januar 2025 verbietet § 492a Abs. 1a des Bürgerlichen Gesetzbuchs, den Abschluss eines Allgemein-Verbraucherdarlehens davon abhängig zu machen, dass der Darlehensnehmer oder ein Dritter eine Restschuldversicherung abschließt. Ein trotzdem gekoppeltes Geschäft ist nichtig, der Kreditvertrag selbst bleibt wirksam — Sie behalten also den Kredit und werden die Police los.

Erlaubt bleibt allerdings, unterschiedliche Konditionen mit und ohne Versicherung anzubieten, solange die Bank den Kredit auch ohne sie abschließt (§ 492a Abs. 1a Satz 2 BGB). Der Unterschied ist nicht immer leicht zu erkennen — die Frage lautet deshalb im Gespräch schlicht: „Bekomme ich diesen Kredit auch ohne die Versicherung, und zu welchem Zins?"

Ab dem 20. November 2026 wird die Regel weiter gefasst: Das Umsetzungsgesetz zur neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie fasst § 492a BGB neu, sodass das Kopplungsverbot dann für jeden Verbraucherdarlehensvertrag und jedes weitere Finanzprodukt gilt. Die Rechtsfolge bleibt dieselbe.

Was ist die Wochenfrist — und wann hilft sie Ihnen?

Der Versicherer darf eine Restschuldversicherung zu einem Allgemein-Verbraucherdarlehen erst dann abschließen, wenn Ihre Vertragserklärung frühestens eine Woche nach dem Abschluss des Kreditvertrags abgegeben worden ist. Verstößt er dagegen, ist der Versicherungsvertrag nichtig — nicht anfechtbar, nicht kündbar, sondern von Anfang an unwirksam. Das gilt seit dem 1. Januar 2025.

Die Regel steht in § 7a Abs. 5 des Versicherungsvertragsgesetzes. Zwei Einschränkungen gehören dazu, sonst wäre die Aussage falsch: Die Regel greift nur für Restschuldversicherungen zu einem Kreditvertrag, der nach dem 1. Januar 2025 geschlossen wurde (Art. 9 EGVVG), und sie gilt nicht für Immobiliar-Verbraucherdarlehen.

Praktisch heißt das: Wer Kredit und Police in einem Termin unterschreibt, hat es mit einem Versicherungsvertrag zu tun, der keiner ist. Bewahren Sie deshalb beide Vertragsdaten auf. Fällt Ihnen später auf, dass zwischen beiden keine Woche lag, ist das ein Anspruch auf Rückzahlung aller gezahlten Beiträge — den prüft eine Verbraucherzentrale kostenlos oder gegen eine geringe Gebühr.

Das Bundesverfassungsgericht hat eine Verfassungsbeschwerde von 22 Versicherern und Vermittlern gegen diese Wartefrist am 20. Dezember 2024 nicht zur Entscheidung angenommen. Die Frist gilt also — inhaltlich gebilligt hat das Gericht sie damit allerdings nicht.

Welche Regeln gelten für die Restschuldversicherung?

Was bei einer Restschuldversicherung zum Verbraucherdarlehen gilt

Regel	Fundstelle	Rechtsfolge bei Verstoß
Der Kredit darf nicht vom Abschluss der Versicherung abhängig gemacht werden	§ 492a Abs. 1a BGB (seit 1.1.2025)	Das gekoppelte Geschäft ist nichtig, der Kreditvertrag bleibt wirksam (§ 492a Abs. 2 BGB)
Die Versicherung darf erst eine Woche nach dem Kreditvertrag abgeschlossen werden	§ 7a Abs. 5 VVG (Kreditverträge ab 1.1.2025, keine Immobiliardarlehen)	Der Versicherungsvertrag ist nichtig
Die Provision für die Vermittlung ist auf 2,5 Prozent der abgesicherten Darlehenssumme begrenzt	§ 50a Abs. 1 VAG (seit 1.7.2022)	Die Provisionsvereinbarung ist insoweit unwirksam (§ 50a Abs. 4 VAG); die Aufsicht kann einschreiten
Ist die Versicherung Voraussetzung für den Kredit, gehören ihre Kosten in den effektiven Jahreszins	§ 16 Abs. 3 und Abs. 4 Nr. 2 PAngV	Der genannte effektive Jahreszins ist unrichtig
Der Widerruf des Kredits erfasst auch die verbundene Versicherung	§ 358 Abs. 2 BGB; BGH, 15.12.2009 — XI ZR 45/09	Der Verbraucher ist an die Versicherung nicht mehr gebunden
Der Versicherer stellt ein Informationsblatt zur Verfügung; enthält die Police einen Todesfallbaustein, sind Prämie sowie Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten darin in Euro gesondert auszuweisen	§ 4 VVG-InfoV	Informationspflichtverstoß des Versicherers

Wortlaut geprüft am 20. August 2026 unter gesetze-im-internet.de. Ab dem 20. November 2026 fasst das Umsetzungsgesetz zur EU-Verbraucherkreditrichtlinie (BGBl. 2026 I Nr. 139) § 492a BGB neu: Das Kopplungsverbot gilt dann für jeden Verbraucherdarlehensvertrag und jedes weitere Finanzprodukt.

Wie viel von meinem Beitrag ist eigentlich Provision?

Nach der Marktuntersuchung der BaFin vom Dezember 2023 im Schnitt 26 Prozent der Prämie, im Spitzenwert 57 Prozent. Ein Jahr zuvor waren es im Schnitt noch 42 Prozent. Der Rückgang geht auf den gesetzlichen Provisionsdeckel zurück, der seit dem 1. Juli 2022 gilt.

§ 50a Abs. 1 des Versicherungsaufsichtsgesetzes begrenzt die Abschlussprovision auf 2,5 Prozent des durch die Versicherung abgesicherten Darlehensbetrags. Ein mitfinanzierter Prämienanteil bleibt bei dieser Berechnung ausdrücklich außer Betracht — der Deckel bezieht sich also auf das Geld, das Sie wirklich bekommen, nicht auf die um die Prämie erhöhte Vertragssumme. Der Rechner zeigt diesen Höchstbetrag zu Ihren Zahlen an.

Zwei Zahlen aus derselben Untersuchung ordnen das ein: Bei den meisten Kreditinstituten lag die Versicherungsfallquote unter drei Prozent — die Police leistet also selten. Und in 26 Prozent der verdeckten Testkäufe wurden die Kosten mit und ohne Versicherung überhaupt nicht gegenübergestellt. Die BaFin hält eine solche Gegenüberstellung für wünschenswert, stellt aber ausdrücklich fest, dass es keine gesetzliche Pflicht dazu gibt.

Eine Pflicht, Ihnen die Höhe der Provision zu nennen, gibt es ebenfalls nicht — der Bundesgerichtshof hat diese Frage offengelassen. Was der Versicherer Ihnen aber aufschlüsseln muss, sind Prämie sowie Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten in Euro (§ 4 VVG-InfoV). Dieses Blatt heißt „Informationsblatt zu Versicherungsprodukten" und ist die Unterlage, nach der Sie fragen.

Was Sie vor der Unterschrift prüfen sollten

Nicht der Preis allein entscheidet, ob eine Restschuldversicherung sinnvoll ist — sondern die Frage, ob sie in Ihrem Fall überhaupt leisten würde.

Was ist versichert? Tod, Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit werden oft im Paket verkauft, aber getrennt bepreist und getrennt ausgeschlossen
Welche Wartezeiten gelten? Viele Verträge leisten bei Arbeitslosigkeit erst nach mehreren Monaten und nur, wenn das Arbeitsverhältnis bei Abschluss ungekündigt war
Sind Sie schon abgedeckt? Eine bestehende Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung deckt den Todes- und den Arbeitsunfähigkeitsfall meist besser und billiger ab
Gelten Ausschlüsse für Vorerkrankungen? Wer eine Krankheit verschweigt, verliert im Ernstfall den Schutz, für den er bezahlt hat
Ist die Police befristet oder läuft sie länger als der Kredit? Nach der letzten Rate hat sie keinen Zweck mehr
Steht ein Termin für den Kreditvertrag und ein späterer für die Police fest? Ohne die Woche dazwischen ist der Versicherungsvertrag nichtig

Der Widerruf des Kredits erfasst auch die Versicherung

Kreditvertrag und Restschuldversicherung können verbundene Geschäfte sein — der Bundesgerichtshof hat das 2009 ausdrücklich entschieden (XI ZR 45/09). Widerrufen Sie dann den Kreditvertrag wirksam, sind Sie nach § 358 Abs. 2 BGB auch an die Versicherung nicht mehr gebunden. Umgekehrt gilt dasselbe: Der Widerruf der Versicherung löst Sie unter denselben Voraussetzungen vom Kredit.

Für die Versicherung selbst gilt zusätzlich ein eigenes Widerrufsrecht von 14 Tagen, bei Verträgen mit Todesfallabsicherung von 30 Tagen (§ 8, § 152 VVG). Wer die Police nicht will, sie aber schon unterschrieben hat, hat also mehrere Wege — sie laufen alle über eine schriftliche Erklärung mit Datum und Nachweis des Zugangs.

Widerruf immer schriftlich und nachweisbar, nie am Telefon
beide Vertragsdaten notieren — sie entscheiden über die Wochenfrist
keine Vermittlungsgebühr vor Auszahlung zahlen (§ 655c BGB)
bei Unsicherheit die Verbraucherzentrale prüfen lassen, bevor Fristen laufen

Wie der Rechner rechnet

Der Kredit wird mit der Annuitätenformel und gleichbleibenden Monatsraten gerechnet; der Monatszins ist die zwölfte Wurzel aus dem effektiven Jahreszins, nicht dessen zwölfter Teil. Beim Einmalbeitrag wird die Rate aus Kreditbetrag plus Beitrag gebildet, beim Monatsbeitrag läuft er neben der Rate her.

Der effektive Jahreszins mit Versicherung entsteht nicht durch einen Aufschlag, sondern durch Rückrechnung: Gesucht ist der Zinssatz, bei dem der Barwert aller Ihrer Zahlungen genau dem Betrag entspricht, der bei Ihnen ankommt. Das ist dieselbe Definition, die § 16 PAngV für den effektiven Jahreszins verwendet — deshalb ist das Ergebnis mit jedem anderen Angebot vergleichbar.

Die Ampelgrenzen sind offengelegt und in Prozentpunkten gemessen: grün bis einen Prozentpunkt Aufschlag, gelb bis vier Prozentpunkte, darüber rot. In Prozentpunkten und nicht in Euro, weil 300 Euro auf einen Kredit über 3.000 Euro etwas völlig anderes bedeuten als auf einen über 30.000.

Was als Nächstes sinnvoll ist

Den Zins gegen den Markt halten
Ob der Zins selbst in Ordnung ist, zeigt der Zinsvergleichs-Rechner am amtlichen Durchschnitt der Deutschen Bundesbank.
Erst der Zins, dann der Beipack
Was ein Kredit insgesamt kostet
Welche Posten in die Gesamtkosten gehören und welche nicht, erklärt Gesamtkosten eines Kredits.
Sollzins, Effektivzins, Nebenkosten
Typische Fallen im Kreditvertrag
Die Muster, an denen aus einem Kredit zwei werden, stehen unter Schuldenfallen.
Kettenkredit, Dispo, Aufstockung
Ein Schreiben aufsetzen
Fertige Vorlagen für Widerruf und Rückforderung finden Sie unter Musterbriefe.
Ausfüllen, ausdrucken, abschicken

§ 17 Abs. 4 PAngV

Repräsentatives Beispiel für einen Ratenkredit

Zwei Drittel der über diese Vermittlung zustande gekommenen Verträge werden zu diesem effektiven Jahreszins oder günstiger abgeschlossen. Ihr persönlicher Zins hängt von Bonität, Laufzeit und Darlehensbetrag ab.

Nettodarlehensbetrag: 50.000 €
Laufzeit: 60 Monate
Sollzinssatz (gebunden): 8,37 % p. a.
Effektiver Jahreszins: 8,70 %
Monatliche Rate: 60 × 1.022,73 €
Gesamtbetrag: 61.363,57 €
Darlehensgeber des Beispiels: Vereinigte Volksbank Raiffeisenbank eG, Darmstädter Str. 62, 64354 Reinheim

Verfügbare Zinsspanne über die Vermittlung: -0,40 % bis 19,90 % effektiver Jahreszins. Weitere Kosten außer den genannten fallen nicht an; für die Vermittlung zahlen Sie nichts.

Wir sind ungebundener Darlehensvermittler und arbeiten mit mehreren Darlehensgebern zusammen. Wir vergeben selbst keine Kredite.
Repräsentatives Beispiel des Vermittlungspartners smava GmbH, abgerufen am 7. August 2026.

Häufige Fragen

Werden meine Eingaben gespeichert oder übertragen?

Nein. Der Rechner läuft vollständig in Ihrem Browser. Kreditbetrag, Zinssatz und Versicherungsbeitrag verlassen Ihr Gerät nicht: Es gibt keine Übertragung an einen Server, kein Cookie und keine Speicherung — auch nicht, nachdem Sie die Seite geschlossen haben. Wer die Seite neu lädt, beginnt wieder mit den Beispielwerten.

Muss die Restschuldversicherung im effektiven Jahreszins stehen?

Nur wenn sie Voraussetzung dafür ist, dass der Kredit überhaupt oder zu den angebotenen Bedingungen gewährt wird. Dann gehören ihre Kosten nach § 16 Abs. 3 PAngV in die Gesamtkosten. Ist sie dagegen echt freiwillig, bleibt sie nach § 16 Abs. 4 Nr. 2 PAngV außen vor — und der genannte Zins sagt über sie nichts aus.

Kann ich die Versicherung später kündigen und Geld zurückbekommen?

Bei einem Einmalbeitrag steht Ihnen bei vorzeitiger Beendigung grundsätzlich eine anteilige Rückvergütung des nicht verbrauchten Beitrags zu; wie viel das ist, richtet sich nach den Vertragsbedingungen. Beim laufenden Beitrag endet mit der Kündigung schlicht die Zahlung. In beiden Fällen endet auch der Versicherungsschutz — prüfen Sie vorher, ob Sie ihn brauchen.

Was passiert, wenn zwischen Kredit und Police keine Woche lag?

Dann ist der Versicherungsvertrag nichtig, sofern der Kreditvertrag ein Allgemein-Verbraucherdarlehen ist und nach dem 1. Januar 2025 geschlossen wurde (§ 7a Abs. 5 VVG, Art. 9 EGVVG). Nichtig heißt: von Anfang an unwirksam. Gezahlte Beiträge sind dann ohne Rechtsgrund geleistet worden. Lassen Sie den Fall prüfen, bevor Sie selbst kündigen.

Lohnt sich eine Restschuldversicherung überhaupt jemals?

Sie kann sinnvoll sein, wenn ein hoher Kredit über viele Jahre läuft, Angehörige davon abhängen und kein anderer Schutz besteht. Nur ist sie dann selten das günstigste Mittel: Eine Risikolebensversicherung deckt den Todesfall meist billiger ab, eine Berufsunfähigkeitsversicherung den Ausfall der Arbeitskraft umfassender. Der Rechner sagt Ihnen den Preis; ob er sich lohnt, entscheidet der Bedarf.